כדי לקבל יציבות כלכלית, עליך לוודא שההוצאות שלך נמוכות מההכנסה שלך. בנוסף, על מנת שהתנאים הכלכליים יהיו יציבים, תחילה עליך ללמוד לנהל הוצאות. לאחר מכן, תוכל להכין תוכנית לחסוך ולשלם חובות קיימים. זכור כי פירעון חובות יכול לקחת זמן רב יותר מאשר צבירתם. לכן, עליך להיות סבלני ולעבור את התהליך בחריצות. תוך שישה חודשים כבר תוכל להיות במצב כלכלי יציב.
שלב
חלק 1 מתוך 3: לחיות עם הכספים שלך
שלב 1. קבע תקציב פיננסי
בעת יצירת תקציב, עליך לבדוק בכנות כמה אתה מוציא מול ההכנסה שלך. תוצאות חישוב ההוצאות והחובות החודשיים שלך עשויים להפתיע אותך. אם המטרה העיקרית שלך היא לנהל את ההוצאות החודשיות כך שהכלכלה שלך תהיה יציבה, יצירת תקציב ריאלי היא צעד ראשון חשוב.
- ערוך רשימה של כל החשבונות שלך, כולל עלות דמי השכירות או אשראי בעלות על דירה, עלויות הובלה, הוצאות מכולת חודשיות ועלויות טיפול בילדים (למשל משכורות מטפלת). כלול גם חובות קיימים, כגון הלוואות לסטודנטים, חשבונות כרטיס אשראי ותשלומי תשלום לרכב.
- גלה את סכום ההכנסה החודשית שלך. ציין את כל ההכנסות שניתן להשתמש בהן לתשלום חשבונות מדי חודש. ההכנסה כוללת משכורת חודשית, חלוקת מניות, הטבות טיפול בילדים, מתנות וירושה, וכן פיצויים שנדחים מתוכניות הפנסיה.
- אם אתה מקבל שכר לפי שעה, רשום את הרווחים השבועיים שלך וחשב את הממוצע. בדרך זו אתה מקבל מושג על ההכנסה החודשית הממוצעת שלך בעת יצירת תקציב.
- הפחת את ההכנסה שלך מסך ההוצאות שלך. כך תדעו אם הוצאתם יותר מדי. אם ההוצאות שלך גדולות יותר מההכנסה שלך, עליך להתמקד יותר בהוצאות שאתה מבצע.
- בנה תוכנית להוזלת ההוצאות באופן משמעותי. על ידי הפחתת ההוצאות, יהיה לך יותר כסף בסוף החודש ותוכל להשתמש בו כדי לפרוע חובות או לחסוך אותו כקרן חירום.
שלב 2. צמצום עלויות ההובלה
על פי AAA, בארצות הברית עלות ההחזקה והתפעול של מכונית בשנה יכולה להגיע ליותר מ -8,000 דולר (כ -100 מיליון רופי). עלות הדלק, התחזוקה, תשלומי הרכב והביטוח משפיעים גם הם על סכום העלויות השנתיות הללו. נסה לחסוך כסף על ידי מכירת המכונית שלך ושימוש בתחבורה ציבורית כדי להתנייד. אם אתה צריך ללכת למקום כלשהו ברכב, השתמש בשירות שיתוף נסיעות כמו GO-CAR או Uber. אם אינך מעוניין למכור את מכוניתך, הפחת את השימוש בה באמצעות שירות איסוף.
שלב 3. הפחת את עלות השימוש באנרגיה ביתית
בארצות הברית, המשפחה הממוצעת מוציאה כ -2,200 דולר לשנה על עלויות צריכת האנרגיה הביתית. סכום העלויות הללו מושפע ביותר מהשימוש בבקרי טמפרטורת החדר. חפש דרכים לשפר את יעילות האנרגיה כדי להפחית את עלויות האנרגיה. החלף מנורות ליבון רגילות (נורות) בנורות פלורסנט קטנות ויעילות יותר או מנורות LED (דיודות פולטות אור). התקן תרמוסטט קשור כדי להפחית את השימוש במכשיר כאשר אף אחד אינו בבית. נתק את כל הכבלים משקע החשמל כשהמכשיר אינו בשימוש. וודאו כי הבית שלכם מבודד כך שלא ייכנס אוויר חיצוני לבית, והורידו את הטמפרטורה על דוד המים.
שלב 4. צמצם את ההוצאה על בידור
אנשים רבים רואים בבידור את ההיבט הראשון של ההוצאה שצריך לצמצם. יהיה לך קל יותר לצמצם את ההוצאות על בידור, מבלי להשפיע לרעה על אורח החיים שלך. בטל כל חברות במרכז הכושר שבו אתה משתתף, וצמצם או הפסיק להשתמש בשירותי טלוויזיה בכבלים (או גישה לאינטרנט). החלף את הבילויים הללו בזול יותר, כגון ריצה או רכיבה על אופניים בפארק, השאלת ספרים וסרטים מהספרייה וביקור באירועי תרבות שנערכים בעיר. תוכל גם לבטל את המנוי לעיתונים או מגזינים ובמקום זאת לקרוא אותם בספרייה. עצור גם שירותים פרטיים אחרים בתשלום כמו ספוטיפיי, אמזון פריים או נטפליקס.
שלב 5. צמצם את ההוצאה על מזון
הכינו רשימת תפריטים יומית ובשלו ארוחות משלכם בבית. בדרך זו, אתה לא צריך לצאת לאכול. בנוסף, אתה יכול להביא גם שאריות שאינן משמשות לארוחת צהריים ליום המחרת, כך שלא תצטרך לקנות ארוחת צהריים בעבודה. השתמש בקופונים או קנה מוצרים גנריים או גנריים במקום לקנות מותגים יקרים ומוכרים. קנה מוצרים לא מתכלים או מיושנים (למשל קורנביס משומר או סרדינים) בכמות גדולה כדי לקבל הנחה. כמו כן, מומלץ להתחיל גינון משלך כך שיהיה לך אספקה קבועה של ירקות טריים.
שלב 6. צמצם את עלויות הביטוח
אם יש לך מצב גופני בריא ואינך צריך לבקר לעתים קרובות אצל הרופא או המרפאה, שנה את תוכנית ביטוח הבריאות שלך לתכנית ביטוח בהשתתפות עצמית גבוהה (הסכום שתשלם לעצמך יהיה גבוה). למד אודות שירותי ביטוח בית או רכב שונים המציעים תעריפי פרמיה מתאימים יותר. לפעמים, שילוב של ביטוח דירה ורכב יכול להפחית את תעריפי הפרמיה כך שתוכל לחסוך אפילו יותר. כמו כן, נסה לרכוש ביטוח חיים לטווח. אפשרות זו זולה יותר מביטוח חיים שלם.
שלב 7. ספק יתרה קבועה בחשבון החיסכון שלך
שמור כסף שאסור להשתמש בו כלל בחשבונך. הסכום עשוי להיות בסביבות 5 עד 8 מיליון, או שווה ערך להכנסתך למשך שבוע או שבועיים. היתרה נשמרת כך שיש לך קרן חירום למקרה שיהיו הוצאות בלתי צפויות בכל עת. בדרך זו, לא תחויב בעמלות נוספות עקב משיכות החורגות מהמגבלה, או שתאלץ להשתמש בכרטיס אשראי להוצאות אלה.
- לדוגמה, נניח שתשלום דמי השכירות שלך נמשך מהחשבון שלך יום או יומיים לפני ששכרך נשלח לחשבונך. היתרה קבועה יכולה למנוע משיכת יתר, כך שלא תחויב בדמי משיכה או החזר כספי.
- עדיין אמורה להיות לך יתרה קבועה זו, גם אם יש לך חוב בכרטיס אשראי. עד כמה שניתן, וודא שהמאזן הנומינלי נשאר גדול. הקצה כל הכנסה נוספת שתצטרך לפרוע חובות קיימים.
- יתכן ויהיה קשה לך לשמור על איזון יציב אם כל הזמן הזה ההכנסה שיש לך תשמש מיד (ואולי בקושי) כדי לשלם עבור צרכים יומיומיים. עם זאת, אתה עדיין יכול לספק את היתרה הזו אם אתה מנסה לצמצם הוצאות או למצוא דרכים אחרות להרוויח כסף נוסף.
שלב 8. התחל לספק קרן חירום
כספים אלה שונים מהיתרה הקבועה בחשבון שלך. קרן חירום היא חשבון נפרד הכולל יתרה של (בערך) שלושה עד תשעה חודשי הכנסה. אתה יכול להשתמש בכספים אלה במקרה חירום, כגון מחלה או תאונה, פיטורים, תיקון בית גדול או תיקון מכוניות. קרן חירום זו חייבת להישמר בחשבון נפרד המרוויח ריבית.
- ודא שחשבון קרן החירום שלך שונה מחשבון החיסכון הרגיל שלך, כך שלא תתפתה לבצע משיכה ולהשתמש בו.
- השווה את אחוזי הריבית בבנקים שונים. בנק בעיר שלך עשוי להציע ריבית של 0.25 אחוזים עבור חשבון חיסכון. בינתיים, חלק מהבנקים המספקים את שירותיהם באינטרנט עשויים לספק ריבית גבוהה יותר מכיוון שהבנק אינו צריך לשלם דמי אחזקה בבניין.
חלק 2 מתוך 3: צא מחובות שאינם ניתנים לגילוי
שלב 1. להבין מהו חוב גרוע
חוב בלתי ניתן לגיוס כולל חשבונות בכרטיסי אשראי, הלוואות אישיות, רכישת רכב או חובות אחרים בריבית הגבוהה מ- 6.5 אחוזים. חוב כזה מתעורר כאשר ההוצאות שלך גבוהות מההכנסה שלך. ברגע שיש לך יתרה קבועה בחשבון הבנק שלך, העדיפות הבאה שעליה עליך להתמקד היא צמצום או תשלום חובות רעים.
- הכינו תחילה תוכנית לפירעון חובות עם הריבית הגבוהה ביותר.
- לחלופין, תוכל לפרוע תחילה את החובות הקטנים ביותר. כך תוכל לפרוע חובות קיימים מהר יותר.
- הלוואות או הלוואות לסטודנטים ניתנות בדרך כלל בריבית קטנה (מתחת ל -6 אחוזים). אינך צריך לשלם את זה מיידית, אלא אם כן הריבית על ההלוואה היא יותר מ -6 אחוזים. המשך לבצע את התשלומים הנמוכים ביותר, והקצה הכנסה אחרת לפירעון חובות בריבית גבוהה יותר או השקעות בעלות החזר ההשקעה הגדול ביותר.
- זכור כי ישנן מספר דרכים שבהן תוכל להיות פטור מלקיחת אשראי סטודנט. חלק מהמשרות, כגון חינוך ושירותי ציבור ותוכניות מסוימות, מאפשרות לך לקבל הקלות בחובות (או אפילו הקלות בחובות). כמובן שעליכם לעמוד בקריטריונים הקיימים בכדי לקבל הקלה בחובות.
- הלוואות לבעלות על דירה (אם יש לך אחת כזו) אינן נחשבות לחובות גרועים.
שלב 2. חשב את סכום החוב הרע שיש לך
בדוק את כל הרשומות או ההצהרות על חשבונות כרטיס אשראי, הלוואות אישיות והלוואות בעלות על רכב. לאחר מכן, הוסף את כל החובות הפירעון. התוצאה של סכום זה היא סך החוב שלא שילמתם.
לדוגמה, נניח שכרטיס האשראי שלך הוא 50 מיליון רופי. ההלוואה האישית שלך מגיעה ל -70 מיליון רופי, והלוואת בעלות הרכב שלך מגיעה ל -150 מיליון רופי. המשמעות היא שחובך הכולל הנגבה מגיע ל -270 מיליון רופי
שלב 3. קבע את יחס החוב להכנסה שלך
חלק את סכום החוב שלך לפי סכום ההכנסה השנתית שלך (ברוטו). כך תקבלו מושג לגבי גובה החוב שיש לכם. אם היחס עולה על 35 אחוז, אתה באמת צריך להתמקד בפירעון החובות האלה.
לדוגמה, נניח שהחוב שלך הוא 270 מיליון רופי ותוך שנה אתה מרוויח הכנסה של 480 מיליון רופי. המשמעות היא שיחס החוב להכנסה שלך הוא 56 אחוזים (270/480 = 56.25)
שלב 4. שנה את אורח החיים שלך
התמקד קודם כל בשינוי ההתנהגויות או אורחות החיים שבעצם מגדילים את החוב שלך. דע כי על ידי צבירת חובות רבים מדי, אתה עולה על האמצעים הפיננסיים שלך. גם אם אתה נאלץ ללוות כסף בגלל שאיבדת את העבודה או שאתה חולה, אתה עדיין צריך לבדוק את ההוצאות ולבצע שינויים באורח החיים. תקצוב והפחתת הוצאות יכולים לעזור לך להפסיק להוציא יותר ממה שאתה מרוויח.
שלב 5. לעבור על חובות בריבית גבוהה
אם יש לך דירוג אשראי של 700 (ומעלה), אתה זכאי לקבל כרטיס אשראי חדש שמציע ללקוחות ריבית באפס אחוזים. כמובן שזה מאפשר לך להעביר חוב לכרטיס האשראי מכרטיס בעל ריבית גבוהה. באופן כללי, תקופה זו ללא ריבית נמשכת 12 חודשים. המשמעות היא שבמהלך 12 החודשים האלה, התשלומים שאתה משלם מדי חודש יכולים לסייע בהפחתת החוב הקיים.
שלב 6. נסה הלוואות עמית לעמית
אם החוב הקיים שלך גדול מדי ואינך יכול לקבל כרטיס אשראי חדש, נסה להשיג איגום חובות באמצעות רשת הלוואות עמיתים (פרקטיקה של הלוואת כסף ליחידים ללא מתווכים). מכיוון שאין כל מעורבות בנקאית בתהליך ההלוואות, יש סיכוי שתקבל רק ריבית קטנה. אם אתה עומד בדרישות, המלווה יכול לספק הלוואה אישית בריבית קבועה לשלוש או חמש שנים.
כמה דוגמאות לרשתות הלוואות עמית לעמית באינדונזיה, ביניהן, הן Investree ו- Modalku
שלב 7. נסה לקחת ייעוץ אשראי או ניהול חובות
אם לא עמדת בדרישות לחוב חדש או הלוואה אישית, אתה זקוק לעזרה של מישהו. לדוגמה, אתה יכול לקחת ייעוץ אשראי. בתהליך זה, תוכלו לעבוד עם אנשי מקצוע שיוכלו לסייע בתכנון תוכניות לפירעון חובות קיימים. בינתיים, בתהליך ניהול החובות, תעבוד עם צדדים שלישיים שיוכלו לנהל משא ומתן עם המלווים כדי לספק לך ריבית או תשלומים נמוכים יותר, כך שתוכל לפרוע חובות קיימים.
- נסה לבקר בסוכנות לייעוץ אשראי בעיר שלך (למשל טויוטה אסטרה שירותים פיננסיים). הם יכולים להפנות אותך ליועץ אשראי מהימן שיוכל לעזור לך לתכנן את החזר החוב שלך.
- הימנע משירותי ניהול חובות מזויפים. חברות רבות בעלות מוניטין גרוע ינסו לגבות ממך עמלות גבוהות או להבטיח משהו שהן לא מספקות בסופו של דבר. אל תעבוד עם ספקי שירותי ניהול חובות שגובים עמלות מראש. כדאי לברר מראש על החברה או הסוכנות המספקת שירותי ניהול חובות באינטרנט או באמצעות סוכנויות מסוימות (למשל בארצות הברית, תוכל לקבל מידע על שירותי ניהול חובות מהימנים באמצעות לשכת עסקים טובים יותר). קרא בעיון את החוזה הנתון על מנת שתבין את תהליך ניהול החובות שהחברה תבצע.
חלק 3 מתוך 3: להרוויח יותר הכנסה
שלב 1. הרוויח הכנסה נוספת
קיצוצים ושינויים באורח החיים עשויים לסייע לך בכדי להספיק לשלם את כל החוב שנותר. עם זאת, ייתכן שיהיה עליך להגדיל את ההכנסה שלך כדי להרוויח מספיק כסף כדי לצאת מהחובות. אנשים רבים עדיין "מסתבכים" בחובות מכיוון שתשלומי החוב גדולים למדי, בעוד שאין להם מספיק כסף כדי לכסות את ההוצאות היומיומיות שלהם. זה מה שמחזיק אותם להשתמש בכרטיסי האשראי שלהם. על ידי הרוויח יותר כסף, תוכל להפחית את התלות בכרטיסי אשראי ולהתמקד יותר בפירעון חובות קיימים.
שלב 2. עבודה כעצמאי בזמנך הפנוי
השתמש בכישורים שנרכשו כדי להרוויח הכנסה נוספת. אם יש לך כישורי כתיבה טובים, כשרון לעיצוב או כשרון אמנותי, תוכל להרוויח כסף על ידי מתן שירותים התואמים את הכישורים הללו. אם אתה עושה את אותה עבודה כמו זו שיש לך או שאתה עושה כרגע, היזהר שלא להיתקל בתחרות עם מעסיקים או עם הבוס שלך. בדוק אם תוכל לחתום על הסכם אנטי תחרותי שיכול למנוע ממך להתחרות ישירות מול המעסיק שלך באותו ענף או תחום עבודה.
- כמה עבודות כתיבה עצמאיות כוללות כתיבת פוסטים בבלוג ויצירת תוכן לאתרים. בארצות הברית, כותבי תוכן משלמים 0.03 $ למילה (כ -3 $ עבור 100 מילים). בינתיים, כותבי אורח בפוסטים בבלוג משלמים בדרך כלל עד 50 דולר לכל מאמר. עבור השוק האינדונזי עצמו, השכר עבור כתיבת תוכן או מאמרים נע בדרך כלל בין 15 אלף ל -45 אלף רופי למאמר, ובתשלום חוזה הוא יכול לנוע בין 3-6 מיליון לחודש.
- אם יש לך ניסיון מספיק ארוך כמעצב גרפי, אתה יכול להרוויח (עד) מיליון רופי לשעה על ידי עיצוב פרסומות, עמודים ראשיים לאתר, כריכות ספרים, חוברות או דוחות חברה. כדאי ליצור אתר המקדם את כישוריך (למשל, אתה מוכן להתקבל לעבודה כמעצב גרפי) וכן קישורים כדי שהמבקרים יוכלו לראות דוגמאות של עבודותיך והמלצות של לקוחות קודמים.
- אם יש לך מצלמת DSLR ואתה יכול להשתמש ביישומי עריכת תמונות, תוכל להרוויח כסף נוסף על ידי הפיכתך לצלם, או צלם חתונה או על ידי מכירת תמונות מלאי. צלמי משפחה או פורטרט משלמים בדרך כלל בסביבות מיליון IDR לכל מפגש. עבור צלמי חתונה, התשלום יכול להגיע לעשרות מיליוני רופי. עבור מכירות צילום במלאי, ניתן למכור תמונה אחת במחיר של 0.15 עד 0.5 דולר ארה"ב (שווה ערך לאלפיים עד 7 אלף רופי).
שלב 3. צור ומכור אומנויות ומלאכות
אם יש לך כישרון לאומנות ומלאכה, אתה יכול למכור את העבודה שלך. צור אתר ייעודי המציג את עבודתך או מכר אותו באתרים כמו Qlapa או Craftline. תוכל גם 'להפקיד' ולבקש מהמוכר בשוק האמנות למכור את יצירתך. לחלופין, תוכלו לשכור מקום ביריד או בשוק ולמכור את עבודותיכם שם.
- הכינו תכשיטים מחומרים רגילים או ייחודיים. בעת קביעת מחיר המכירה, הקפד לקחת בחשבון את מחיר הרכישה של החומרים הבסיסיים וזמן הייצור.
- הכינו עבודות יד לחגיגות או ימים מיוחדים, כגון עיד, חג המולד, יום העצמאות ויום האהבה.
שלב 4. מכור כישוריך
אם יש לך כישרון בתחום מסוים או מומחיות הקשורה לפעילות או תחביב מסוים, צור מוצר דיגיטלי לחלוק את הידע והמומחיות שלך. כתיבת ספרים אלקטרוניים או מתן קורסים מקוונים יכולים להיות מקורות הכנסה פסיביים טובים. המשמעות היא שברגע שתיצור מוצר ותמכור אותו, המכירות האלה ימשיכו לייצר הכנסות, גם אם אינך מועסק יותר באופן פעיל.
- אם יש לך בלוג, תוכל לשלב את כל הפוסטים הקיימים שלך לספרים אלקטרוניים הניתנים למכירה לפלטפורמות ספרים אלקטרוניים, כגון הוצאת Kindle Direct של אמזון.
- צור קורסים מקוונים באמצעות אתרים כמו SekolahPintar או IndonesiaX. עבור כל קורס, ניתן לשלם לחונכים או נותני קורסים 500 אלף או יותר, בהתאם לנושא. לדברי פורבס, בארצות הברית המנחה הממוצע או מפקח הקורס מרוויח כ -70 מיליון רופי לכל שיעור או קורס שניתן.
שלב 5. נסה להיות מורה או מורה דרך
אם אתה מורה ומתמחה (למשל) בשפות זרות או בנגינה בכלי נגינה, נסה ללמד בתחומים אלה. מצא תלמידים להדריך מפה לאוזן או מפרסום בעיתונים (או אפילו באתרים ובפורומים באינטרנט). העבירו שיעורים פרטיים באופן אישי, או קחו שיעורים דרך האינטרנט (למשל באמצעות פלטפורמות כגון iTalki או בתי ספר חכמים). בארצות הברית משלמים מורים פרטיים בסביבות 30 $ לשעה או יותר (אם התואר גבוה יותר). רק באינדונזיה השכר של מורים פרטיים לא יכול להיות כל כך גדול (לכל מפגש, השכר שהם מקבלים נע בין עשרות אלפים למאה אלף רופי). מורי מוזיקה מרוויחים בסביבות 250 עד 300 אלף לכל מפגש חונכות (שיעורי שיעור יכולים להימשך בין 30 ל -45 דקות). בינתיים, עבור מורים או מרצים במוסדות לחינוך מבוגרים, התשלום יכול להגיע לכ -200 אלף רופי לשעה.
