חברות פיננסיות מספקות הלוואות ללקוחות פרטיים ומסחריים מסיבות שונות. לקוחות מסחריים כוללים חנויות קמעונאיות, עסקים קטנים או תאגידים גדולים. הלוואות מסחריות יכולות לסייע לחברה מבוססת בבניית משרדים או שטחי מסחר חדשים, או שהם יכולים לסייע לעסק חדש להתחיל לפעול. הלוואות אישיות ללקוחות בודדים כוללות הלוואות הון עצמי, הלוואות לסטודנטים והלוואות לרכישת רכב. הקמת חברת פיננסים דורשת לא רק הבנה מעמיקה של הצרכים של לקוחות היעד שלך וקו מוצרים מקיף, אלא גם תוכנית עסקית מוצקה המתארת את הצעדים שתנקוט כדי להוביל את החברה להצלחה. בנוסף, כל חברה פיננסית חדשה חייבת לעמוד בתקנות ממשלתיות מחמירות ולעמוד בדרישות המימון הראשוניות.
שלב
חלק 1 מתוך 5: הכרת המודל העסקי של חברות פיננסיות
שלב 1. בחר חברה פיננסית התמחות
חברות פיננסיות נוטות להתמחות בסוגי ההלוואות הניתנות ובלקוחות המוגשים. דרישות פיננסיות, שיווקיות ותפעוליות משתנות מהתמחות אחת לאחרת. ההתמקדות במודל עסקי יחיד היא קריטית להקמתה ולהפעלתה של חברה חדשה ומוצלחת. חברות המימון הפרטיות נעות בין מתווכי משכנתאות מקומיים המתמחים במימון מחדש או מתן הלוואות חדשות לבעלי בתים וכלה בחברות מזומנים חייבות הרוכשות או מממנות חשבונות חייבים לעסקים קטנים. ההחלטה לעסוק בהתמחות מסוימת של חברת פיננסים צריכה להתבסס על האינטרסים, הניסיון והסיכויים שלך להצלחה.
- חברות פיננסיות רבות נוסדות על ידי עובדים לשעבר בחברות קיימות. לדוגמה, קציני אשראי לשעבר, חתמי ביטוח ושותפי תיווך יוצרים חברות תיווך חדשות למשכנתאות המתמחות בסוגי הלוואות מסוימים (מסחריים או למגורים) או עובדים עם מלווים בודדים.
- שקול את ההתמחות העסקית שמשך אותך מלכתחילה. למה אתה מתעניין בעסק הזה? האם העסק הזה דורש התחלה והון תפעולי גדול?
- האם יש הזדמנות ליצור את אותו עסק באזור חדש? האם אתה עומד להתחרות עם עסקים דומים קיימים?
שלב 2. אשר את ההזדמנות העסקית הקיימת
החברה הפיננסית החדשה חייבת להיות מסוגלת למשוך לקוחות ולהרוויח. כתוצאה מכך, חקר נתח השוק הצפוי בו יתחרה העסק הוא חשוב. כמה גדול השוק? מי משרת כיום לקוחות פוטנציאליים? המחיר יציב? האם השוק מוגבל לאזור גיאוגרפי ספציפי? כיצד חברות קיימות מושכות ומשרתות את לקוחותיהן? כיצד מתחרים נוקטים גישות שונות לשיווק ולשירותים?
- זהה את שוק היעד שלך, או את הלקוחות הספציפיים שאתה רוצה לשרת. הסבר את צרכיהם וכיצד תוכל לענות עליהם. שלב זה ידרוש ממך לזהות דמוגרפיה מרכזית שאינה זמינה כרגע וכיצד אתה מתכוון למשוך לקוחות אלה מהמתחרים שלך. עליך לרשום מיהם הלקוחות הללו וכיצד המוצר הפיננסי שלך ימשוך את תשומת ליבם. כלול את כל היתרונות שיש לך על פני המתחרים.
- תאר את תחום ההתמחות שלך. לדוגמה, אם מחקר השוק שלך מראה שיותר ויותר חברות הזנק קטנות זקוקות להלוואות, הסבר כיצד המוצרים והשירותים הפיננסיים שאתה מציע חזקים מספיק כדי להשיג נתח שוק משמעותי.
- שקול חברה שכבר נמצאת בנתח שוק תחרותי. האם הם באותו גודל או שהם נשלטים על ידי חברה אחת? נתח שוק דומה יכול להצביע על שוק שצומח לאט או על חוסר יכולת של חברה להבדיל את עצמה מהמתחרות שלה.
שלב 3. זיהוי דרישות עסקיות
מהן עלויות התפעול של העסק - שטחי משרדים, ציוד, שירותים, משכורות ושכר? אילו תהליכים עסקיים נחוצים לתפעול השוטף-שיווק, קציני אשראי, חתמים, פקידים ורואי חשבון? האם הלקוח הפוטנציאלי יגיע למשרד הפיזי, יתקשר באינטרנט או שניהם? האם תזדקק לשותף פיננסי כגון מלווה משכנתא או בנק?
מתווכי משכנתאות משמשים כמתווכים בין לווים למלווים, לעתים תוך שיקול דעת כדי לקבוע את גודל ההלוואה. סוכנים עסקיים בדרך כלל ממנפים את ההון שלהם על ידי הלוואה ממוסדות פיננסיים גדולים יותר
שלב 4. עבדו את המספרים
כמה הון דרוש לפתיחת עסק זה? מה ההכנסה הצפויה ללקוח או לעסקה? מהו היקף המכירות השוויוני? לפני שתסכן את ההון שלך ושל אחרים, עליך לוודא שהרווחיות היא ריאלית וסבירה, גם אם הסיכויים לא תמיד גדולים.
פיתוח תחזיות פיננסיות (פרו פורמה) בשלוש שנות הפעילות הראשונות כדי להבין כיצד העסק הזה עשוי לפעול בעולם האמיתי. התחזיות חייבות לכלול את דוח ההכנסה החודשי בשנה הראשונה, ודוחות רבעוניים שלאחר מכן, וכן דוח מאזן ותזרים תזרים מזומנים
חלק 2 מתוך 5: ביצוע הערכה עצמית
שלב 1. הכירו את כישוריכם
לפני הקמת חברה חדשה ואולי פתיחה לקריירה חדשה, חשוב שתעריך את הכישורים והאישיות שלך באופן אובייקטיבי כדי לקבוע אילו צעדים יש לנקוט כדי להקים ולנהל חברה פיננסית בהצלחה. עברת הכשרה מיוחדת בתחום הפיננסים? האם אתה מבין במימון וחשבונאות? האם קל לך לעבוד טוב עם אנשים אחרים? האם אתה מנהיג, המעודד אחרים לעקוב אחריו, או מנהל, שיכול להעריך בעיה, לראות את הסיבה, להפנות משאבים ליישום פתרון? האם אתה איש מכירות טוב? האם יש לך יכולת מיוחדת שמתאימה בצורה מושלמת לענף הפיננסי?
שלב 2. העריך את נקודות החוזק והאינטרסים הרגשיים שלך
האם אתה עובד טוב מאוד לבד או עם אנשים אחרים? האם קל להתפשר? האם אתה סבלני או תובעני כלפי אחרים? האם אתה מקבל בקלות החלטות מהירות ואינטואיטיביות או שאתה מעדיף מידע מפורט וניתוח מדוקדק לפני הפעולה? כמה נוח לך עם הסיכון? אתה אופטימי או פסימי? כשאתה עושה טעות, אתה מאשים את עצמך או מנצל זאת כהזדמנות ללמוד ולהתקדם?
שלב 3. שקול את החוויה שלך
האם עבדת בענף הפיננסי בעבר? האם אתה מצליח כלכלית ומקצועית בתפקידך הנוכחי? האם אתה מבין שיווק, חשבונאות, עניינים משפטיים או בנקאות? האם אי פעם היית אחראי על יצירת שוק חדש או הובלת צוות מכירות?
שלב 4. קבע את היכולת הכלכלית שלך
האם יש לך מספיק הון להקמת החברה הפיננסית שאתה רואה בעיניך? האם יש לך נכסים שיכולים לכסות את הוצאות המחיה בשלב ההקמה? האם המשפחה או החברים שלך יתרום לכלכלת העסק שלך? האם יש לך גישה למקורות מימון אחרים - הלוואות אישיות, הון סיכון, קרנות השקעה או נותני חסות פיננסיים?
חלק 3 מתוך 5: יצירת תוכנית עסקית
שלב 1. הכינו את התוכנית העסקית שלכם
תוכניות עסקיות שימושיות במספר פונקציות. זהו תכנית לבניית החברה שלך לעתיד, מדריך להבטיח שתישאר ממוקד במאמציך, ותיאור מפורט של החברה שלך עבור מלווים ומשקיעים פוטנציאליים. התחל לכתוב את התוכנית העסקית שלך על ידי הכללת כל הסעיפים הנדרשים והשארת מקום למלא אותם. השלבים בסעיף זה צריכים להיות באחריותך, החל מסקירה כללית של העסק.
שלב 2. כתוב תיאור עסק
התוכנית העסקית שלך תתווה את התוכנית עבור החברה שלך. החלק הראשון של העסק שלך, הסקירה הכללית, הוא סיכום של הארגון והיעדים העסקיים שלך. התחל בהצדקת הצורך בחברה פיננסית חדשה בענף היעד או במיקום. עליך לזהות בקצרה את שוק היעד שלך, כיצד אתה מתכנן להגיע אליהם, סקירה כללית של המוצרים והשירותים שלך וכיצד החברה שלך תנוהל.
עליך גם לתאר בקצרה מהן ההזדמנויות בשוק הנוכחי עבור החברה שלך (כיצד תתמודד החברה שלך עם המתחרים). המידע הזה כבר אמור להיות לך ממחקר השוק הראשוני שלך
שלב 3. תאר את הארגון והניהול של החברה שלך
הבהיר מי הבעלים של החברה. קבע את הכישורים של צוות הניהול שלך. ערוך תרשים ארגון. מבנה ארגוני מקיף ומפותח יכול לסייע למוסדות פיננסיים להצליח יותר.
- המנכ"ל מוביל את "דרגות ההנהלה" של עובדי החברה.
- הקצין התפעולי הגבוה ביותר מנהל את פעילות יחידות ההלוואות, השירות, הביטוח וההשקעה של החברה.
- קצין הניהול העליון אחראי לשיווק, משאבי אנוש, הכשרת עובדים, מתקנים, טכנולוגיה ועניינים משפטיים.
- קצין האוצר העליון מבטיח שהחברה תפעל במסגרת פרמטרים רגולטוריים. אדם זה עוקב גם אחר הביצועים הפיננסיים של החברה.
- בחברות קטנות יותר, מנהלים עשויים להחזיק יותר מאחד מתפקידים אלה במקביל.
שלב 4. תאר את קו המוצרים שלך
תאר את סוגי המוצרים וההלוואות הפיננסיות שאתה מספק. הדגש את היתרונות של המוצר שלך ללקוחות היעד שלך. קבע את צרכי המוצר שלך בשוק.
לדוגמה, אם לקוחות היעד שלך הם בעלי עסקים קטנים, הסבר כיצד מוצרי הפיננסים והשקעות שאתה מציע יעזרו להם לנהל את העסק שלהם
שלב 5. הסבר כיצד לממן את העסק שלך
קבע כמה כסף אתה צריך כדי להקים חברת פיננסים. קבע כמה הון יש לך. ציין כמה אחוזים יש למשקיעים אחרים בחברה. ציין כיצד אתה מתכנן לממן את החברה שלך באמצעות מינוף (הלוואות), מהיכן יגיעו הלוואות אלו וכיצד ישמשו הלוואות אלה בעסקים.
- במקרים רבים, ההון בחברה משמש בעיקר לפעילות החברה, ולא למקור הלוואות ללקוחות. מלווים משניים מספקים כספים לחברות פיננסיות אשר מושאלות לאחר מכן ללקוחות; הלוואת לקוחות מבטיחה את הלוואת המלווה לחברה פיננסית. הסיבה לכך היא שהרווח נקבע בהפרש, או ההבדל בין עלות רכישת ההון לרווח על ידי הלוואתו.
- כל בקשת מימון צריכה לציין כמה אתה צריך, כיצד תשתמש בכסף ותנאי ההלוואה או ההשקעה.
שלב 6. תיעוד אסטרטגיית ניהול השיווק והמכירות שלך
אסטרטגיית השיווק שלך צריכה להסביר כיצד אתה מתכנן למשוך ולתקשר עם לקוחות ומלווים/נושים. אסטרטגיה זו צריכה גם להראות כיצד אתה מתכנן לפתח את החברה. אסטרטגיית המכירה קובעת כיצד תמכור את המוצר.
- אסטרטגיות הקידום המשמשות כוללות פרסום, יחסי ציבור וחומרים מודפסים.
- הזדמנויות לצמיחה עסקית כוללות לא רק כוח אדם, אלא גם רכישת עסקים חדשים או התחלת להציע מגוון מוצרים.
- אסטרטגיית המכירות צריכה לכלול מידע על גודל כוח המכירות, נהלים לשיחות מכירה ויעדי מכירה.
שלב 7. כלול דוחות כספיים בתוכנית העסקית שלך
סקור את הדוחות הכספיים פרופורמה שיצרת במהלך התכנון העסקי, וודא שהתחזיות שלך סבירות ושמרניות. ייתכן שתרצה גם להעריך היטב את הביצועים בשנתיים הקרובות לאחר מכן. כלול ניתוח יחסים כדי לתעד את ההבנה שלך לגבי מגמות פיננסיות לאורך זמן ולחזות ביצועים פיננסיים עתידיים.
- נתונים פיננסיים פוטנציאליים חייבים לספק דוחות חודשיים לשנה הראשונה ודוחות שנתיים לשנתיים הבאות.
- היחסים הפיננסיים הסטנדרטיים כוללים שולי רווח ברוטו, ROE, יחס שוטף, יחס חוב להון.
- נתוני יחס וניתוח מגמות מסייעים לך לתעד אם תוכל להמשיך לשרת את הלקוחות שלך לאורך זמן, עד כמה אתה מנצל את הנכסים שלך ומנהל את התחייבויותיך, והאם יש לך מספיק מזומנים פנויים לעמוד בהתחייבויותיך.
- הוסף תרשימים לניתוח שלך כדי להמחיש מגמות חיוביות.
חלק 4 מתוך 5: קביעת המבנה העסקי
שלב 1. שקול להקים חברה בערבון מוגבל
חברת אחריות מוגבלת (PT) דומה לתאגיד גדול בכך שהיא מגנה על בעליו מפני אחריות אישית על חובות או פעולות שננקטו על ידי העסק. עם זאת, יש להם יתרונות מס של בעלות יחידה או שותפות. תאגיד גדול בדרך כלל רושם מסים בנפרד מבעלי המניות שלו.
- שימו לב שחברות גדולות משלמות מס הכנסה כפול. כלומר, מסים מוטלים כאשר מרוויחים רווחים, ולאחר מכן כאשר הם מחולקים לבעלי המניות.
- עליך לפנות לשיקולים משפטיים כדי לקבוע את המבנה הטוב ביותר לעסק שלך.
שלב 2. החליטו על שם ותרשמו את העסק שלכם
בחר שם המייצג את המותג שלך וייחודי מספיק כדי לקבל כתובת אתר או כתובת אתר. בעת בחירת שם, פנה למנהל הכללי של קניין רוחני כדי לוודא שאינך פוגע בסימני מסחר כלשהם. בדוק אם השם כבר נמצא בשימוש על ידי חברה אחרת.
- עליך לרשום שם חברה. תהליך הרישום המלא משתנה בהתאם לסוג החברה שאתה מפתח.
- שם העסק שלך הוא אחד הנכסים החשובים ביותר. לכן, הגן עליו על ידי הגשת בקשה להגנה על סימנים מסחריים במנהל הכללי של קניין רוחני.
שלב 3. השג את רישיונות ההפעלה וההיתרים הדרושים
הרישיון להקמת מוסד פיננסי מתקבל מהרשות לשירותים פיננסיים (OJK). קבע בדיוק איזה סוג של מוסד פיננסי אתה מקים, כגון חברת השקעות או מלווה מורשה. לאחר מכן מלא את המסמכים הדרושים ושלם את דמי ההקמה שצוינו.
- אופי תעשיית השירותים הפיננסיים מורכב ומשתנה ללא הרף. לכן, לחברות פיננסיות מומלץ להעסיק ולהעסיק יועצים משפטיים מומחים שידריכו אותם בביצוע תקנות אלה.
- כמו כן עליך לעמוד בכל דרישות הרישוי הנוגעות לשטחי משרדים, כגון תקנות בטיחות ציבוריות ומקומות עבודה והיתרי הפעלה.
שלב 4. למד את החוקים
התקנות הפיננסיות החלות קשורות להיבטי אבטחה ותאימות. תקנות האבטחה מגנות על הנושים מפני הפסדים הנובעים מפשיטת רגל של מוסדות פיננסיים. תקנות הציות נועדו להגן על אנשים מפני עסקאות לא הוגנות או פשעים שבוצעו על ידי מוסדות פיננסיים. תקנות פיננסיות חייבות להיות מיושמות על ידי כל המוסדות הפיננסיים.
- מוסדות הרגולציה הפיננסית באינדונזיה כוללים את בנק אינדונזיה (BI), תאגיד הביטוח לפיקדונות (LPS), רשות השירותים הפיננסיים (OJK), סוכנות הרגולציה למסחר בחוזים עתידיים על סחורות (BAPPEPTI) ובורסת המניות באינדונזיה (IDX).
- רשויות רגולטוריות מקומיות עשויות לדרוש דרישות נוספות המחמירות אף יותר מאלו שהציבה הסוכנות המרכזית.
- בעזרת היועץ המשפטי שלך, גלה את דרישות העתודה ומימון ההתחלה עבור החברה שלך. שלב זה יקבע כמה מימון הפעלה אתה צריך.
שלב 5. הגן על עצמך מפני סיכונים והתחייבויות באמצעות ביטוח שיפוי
ביטוח שיפוי יגן עליך ועל העובדים שלך אם מישהו יתבע אותך. מוסדות פיננסיים חייבים לרכוש ביטוח שיפוי מיוחד שנקרא ביטוח שגיאה ומחדל (E&O). ביטוח זה מגן על חברות פיננסיות מפני תביעות של לקוחות עקב עבודה לא מספקת או רשלנות. לעתים קרובות הדבר נדרש על ידי גורמי רגולציה ממשלתיים. עם זאת, זכור כי עמידה בכל התקנות הינה באחריותך.
חלק 5 מתוך 5: הכנת שטח המשרד
שלב 1. קבל מימון
עליך לממן את החברה שלך על פי תוכנית עסקית, באמצעות שילוב של הון ומימון חובות. עלויות ההפעלה ישמשו כדי לעמוד בדרישות המילואים ובנייה או השכרה של שטחי משרדים. משם, רוב ההון התפעולי של החברה יושאל ללקוחות.
- המשקיעים עשויים לרצות לספק מימון תמורת הון עצמי בחברה. זה נקרא מימון הון והופך את המשקיעים לבעל מניות בחברה. אתה לא צריך לשלם למשקיעים האלה, אבל אתה חייב לחלוק איתם את הרווחים.
- שימו לב לחוקי המדינה המסדירים בקשות למשקיעים פרטיים. עמידה בחוקי ניירות ערך בנוגע למידע הנמסר למשקיעים פוטנציאליים ולדרישות המשקיעים תחול ברוב הנסיבות.
- מקורות מימון החוב כוללים הלוואות מממשלות ומוסדות הלוואה מסחריים. כסף שנלקח במימון חובות חייב להיפרע על פני תקופה מסוימת, בדרך כלל בריבית.
- מינהל עסקים קטנים (SBA) משתף פעולה עם בנקים להציע הלוואות ממשלתיות לבעלי עסקים. עם זאת, הלוואה זו יכולה לשמש רק לרכישת ציוד, לא בהשאלה לאחרים. ה- SBA מסייע למוסדות ההלוואות לבצע הלוואות לטווח ארוך על ידי הבטחת חלק מההלוואה במקרה שהעסק יפשוט רגל.
- חברות פיננסיות מתמודדות עם הבעיה שצריכות לגייס כספים ראשוניים גדולים כדי להצליח. לעתים קרובות הם גם צריכים להתמודד עם אתגרים רבים אחרים לפני שהם מרוויחים. מבלי לקחת בחשבון נושאים כמו הונאה, חברות פיננסיות קלות להיכשל.
שלב 2. בחר את המיקום שלך
חברות פיננסיות חייבות ליצור רושם חיובי עבור הלקוחות. לקוחות המחפשים הלוואות רוצים לעשות עסקים במקום שנותן רושם של אמון ונעים. קח בחשבון את המוניטין הסביבתי של בניין מסוים וכיצד הוא ירשים את הלקוחות. שקול גם כיצד לקוחות יגיעו אליך וקרבה למתחרים. אם לקוח היעד שלך הוא עסק מקומי קטן, למשל, יתכן שהוא לא ירצה לנסוע למקומות מרוחקים או להתמודד עם תנועות עירוניות רבות כדי לפגוש אותך.
- אם אינך בטוח, צור קשר עם סוכנות התכנון העירונית המקומית שלך כדי לברר אם המיקום הרצוי שלך מסווג כאזור מסחרי, במיוחד אם אתה מתכנן לפעול מהבית שלך.
- השכרת שטחי משרדים מסחריים היא יקרה. שקול את המצב הכלכלי שלך, לא רק את מה שאתה יכול להרשות לעצמך, אלא גם עלויות אחרות כגון שיפוצים וארנונה.
- בעולם המחובר של היום אפשר להפעיל חברה פיננסית מקוונת, ללא מיקום לאינטראקציה פיזית עם לקוחות. ייתכן שעדיין תזדקק למשרד לעובדים שלך, אך אין לך מיקום מכירות יכול לחסוך לך קצת כסף.
שלב 3. שכרו ושכרו עובדים
כתוב תיאורי תפקיד אפקטיביים כך שהעובדים והפונים יבינו את תפקידם בחברה ומה הציפיות שלך מהם. פיתוח חבילת פיצויים, כולל הטבות חובה ואופציונליות. כתוב מדריך עובדים המתקשר למדיניות החברה, פיצויים, לוחות זמנים וסטנדרטים של התנהגות.
בצע בדיקת רקע לפני תעסוקה כדי לקבל החלטה מושכלת לגבי מי אתה שוכר. מתכננים ויועצים פיננסיים דורשים רקע חינוכי מסוים והם כפופים לדרישות הסמכה קפדניות. שקול לבקש דו"ח אשראי כדי להראות כמה אחריות כלכלית יש למועמד
שלב 4. שלם את המיסים שלך
רשום את מספר זיהוי הנישום (NPWP) ממשרד המסים. דע את חובות המס שלך. חובות מס המדינה כוללות מס הכנסה ומס עבודה. לפעמים הממשלות דורשות גם תשלומים עבור ביטוחי פיצויי עובדים וביטוח אבטלה, כמו גם תשלום עבור ביטוח אובדן כושר עבודה.
שלב 5. צור חבילות הלוואה ללקוחות שלך
החליטו אם תציעו סוג אשראי מסתובב או קבוע. חשוב על לקוחות המטרה שלך ועל איזה סוג הלוואה הם יצטרכו. בעלי בתים ויחידים עשויים לחפש משכנתא, הלוואת רכישת רכב, הלוואת סטודנטים או הלוואה אישית. יזמים עשויים לחפש הלוואה לעסקים קטנים. הלוואות מאוחדות יכולות לסייע ללקוחות המתקשים לנהל את כספם.
שים לב כי כל הזמן יש לסדר מחדש את הצעות ההלוואה, הריביות והתנאים בהתאם לשינויים בשוק ההלוואות. חלק מרכיבים אלה כפופים גם לתקנות שונות. לכן, התייעץ עם היועץ המשפטי שלך לפני שתסיים הצעה
שלב 6. שווק את החברה הפיננסית החדשה שלך
הפנה את מאמצי השיווק שלך לנישת הלקוחות שבחרת. השיווק כולל רשתות ופרסום, אך ישנן דרכים אחרות להודיע ללקוחות פוטנציאליים שהקמת עסק. הפוך לפרצוף המוכר בקהילת העסקים המקומית שלך על ידי השתתפות ונאום באירועים בחסות לשכת המסחר המקומית שלך. פרסם אמצעי תקשורת כגון ניוזלטרים או מגזינים אלקטרוניים. השתתף ברשתות חברתיות כמו פייסבוק, לינקדאין וטוויטר.
