אם אתה יודע לחשב את תשלומי ההלוואה, תוכל לתכנן תקציב משלך כך שלא תופתע מאוחר יותר. מומלץ להשתמש במחשבון הלוואות מקוון מכיוון שחישוב באמצעות מחשבון רגיל המשתמש בנוסחאות ארוכות מקל עליכם לטעות.
שלב
שיטה 1 מתוך 3: שימוש במחשבון מקוון
שלב 1. פתח מחשבון הלוואות מקוון
תוכל ללחוץ על המחשבון בחלק הדוגמאות בראש הדף, ולאחר מכן לפתוח אותו באמצעות Google Drive או להוריד אותו כך שתוכל לפתוח אותו באמצעות Excel או תוכנית אחרת. בנוסף, פתח אחד מהקישורים הבאים:
- Bankrate.com ו- MLCalc הן מחשבונים פשוטים המציגים לך גם טבלה שלמה של לוח התשלומים שלך, כולל החוב הנותר שלך.
- CalculatorSoup שימושי במיוחד עבור תשלומים יוצאי דופן או שימוש במרווחים מוגדלים. לדוגמה, משכנתאות בקנדה מתווספות בדרך כלל כל שישה חודשים, או פעמיים בשנה. (המחשבון לעיל מניח כי ריבית מתווספת מדי חודש והתשלומים מתבצעים מדי חודש.)
- אתה יכול ליצור מחשבון משלך ב- Excel, בדומה לדוגמה מתוך wikiHow למעלה.
שלב 2. הזן את סכום ההלוואה
זהו סכום הכסף הכולל שהלוואת. אם ברצונך לחשב חוב ששולם חלקית, הזן את שאר החוב שאתה עדיין חייב.
העמודה הזו עשויה להיות כותרת "סכום בסיס"
שלב 3. הזן את הריבית
זוהי הריבית הנוכחית על ההלוואה שלך והיא באחוזים. לדוגמה, אם אתה צריך לשלם ריבית של 6%, הקלד מספר
שלב 6
מרווח התוספות לא ממש משנה כאן. שיעור הריבית שנקבע צריך להיות סכום הריבית השנתי, גם אם הריבית הזו מחושבת לעתים קרובות יותר
שלב 4. הזן את תקופת ההלוואה
זהו פרק הזמן שאתה מתכוון לפרוע את החוב שלך. השתמש בפרק הזמן המצוין במדיניות ההלוואה כדי לחשב את התשלום החודשי המינימלי שיש לבצע. השתמש בפרק זמן קצר יותר לחישוב תשלומים גבוהים יותר, כך שתוכל לפרוע את חובותיך במהירות.
- פירושו של חובות מהר יותר פירושו גם פחות הוצאה.
- עיין בטבלה הבאה בעמודה זו כדי לקבוע אם מחשבון זה משתמש במערכת חודשית או שנתית.
שלב 5. הזן את תאריך ההתחלה
זה משמש לחישוב באיזה תאריך תחזיר את ההלוואה.
שלב 6. הקש על חישוב (חישוב
) חלק מהמחשבונים יעדכנו את השדה "תשלום חודשי" באופן אוטומטי לאחר הזנת המידע. עם זאת, חלקם צריכים לחכות עד שתלחץ על הלחצן "חשב", כדי להציג גרף של לוח התשלומים שלך.
- "מנהל ההלוואה" הוא הסכום הנותר של החוב המקורי, בעוד ש"ריבית "היא העלות הנוספת של ההלוואה.
- מחשבונים אלה יראו לכם מידע אודות לוח החזר ההלוואה שלכם באופן מופחת (אשראי שנפרע בתשלומים רגילים), כלומר תשלמו את אותו סכום בכל חודש.
- אם תשלם פחות מהסכום המוצג, תצטרך לבצע תשלום יחיד וגדול מאוד בסוף תקופת ההלוואה, ועליך לשלם סכום גדול יותר.
שיטה 2 מתוך 3: חישוב תשלומי הלוואה באופן ידני
שלב 1. רשום את הנוסחה שבה נעשה שימוש
הנוסחה המשמשת לחישוב תשלומי הלוואה היא M = P * (J / (1 - (1 + J)-נ)). בצע את השלבים הבאים כדי להדריך אותך באמצעות נוסחה זו, או עקוב אחר הסבר קצר של כל משתנה:
- M = סכום התשלום
- P = קרן, כלומר סכום הכסף שאתה לווה
- J = ריבית אפקטיבית. זכור כי בדרך כלל אין מדובר בריבית שנתית, אנא עיין בהסבר להלן.
- N = כמה פעמים לשלם
שלב 2. היזהר בעיגול התוצאות
באופן אידיאלי, השתמש במחשבון גרפים או בתוכנת מחשבון כדי לחשב את כל הנוסחה בשורה אחת. אם אתה משתמש במחשבון שיכול לבצע רק חישובים שלב אחר שלב, או אם אתה רוצה לבצע את השלבים המפורטים להלן, לעגל לא פחות מארבע דמויות משמעותיות לפני שתמשיך לשלב הבא. עיגול לעשרוני קצר יותר עלול לגרום לשגיאות עיגול משמעותיות בתשובתך הסופית.
- אפילו במחשבונים פשוטים יש בדרך כלל כפתור "Ans". כפתור זה משמש להכנסת התשובה הקודמת לחישוב הבא, שתוצאתו תהיה מדויקת יותר מהחישוב להלן.
- הדוגמאות להלן מעוגלות לאחר כל שלב, אך השלב האחרון כולל את התשובה שתקבל אם תשלים את החישוב בשורה אחת, כך שתוכל לבדוק שוב את עבודתך.
שלב 3. חישוב הריבית האפקטיבית שלך J
מדיניות הלוואות תצהיר בדרך כלל על "ריבית שנתית", אך אינך יכול להחזיר את ההלוואה בתשלומים שנתיים. חלקו את הריבית השנתית ב -100 כדי לקבל עשרוני, ולאחר מכן חלקו במספר הפעמים שאתם משלמים את ההלוואה שלכם בכל שנה כדי לקבל את הריבית האפקטיבית.
- לדוגמה, אם הריבית השנתית שלך היא 5%, ואתה משלם בתשלומים חודשיים (12 פעמים בשנה), חשב 5/100 כדי לקבל 0.05 ואז חשב J = 0.05 / 12 = 0, 004167.
- במקרים חריגים, הריבית מחושבת במרווחים שונים מלוח התשלומים. בעיקר, המשכנתאות בקנדה מחושבות בדרך כלל פעמיים בשנה, אם כי הלווים מבצעים תשלומים 12 פעמים בשנה. במקרה זה, עליך לחלק את הריבית השנתית לשתיים.
שלב 4. שימו לב למספר התשלומים הכולל N
מדיניות ההלוואה שלך כבר עשויה לציין מספר זה, או שתצטרך לחשב אותו בעצמך. לדוגמה, אם תקופת ההלוואה היא 5 שנים ותשלם בתשלומים חודשיים 12 פעמים בשנה, אז סך התשלומים שלך הוא N = 5 * 12 = 60.
שלב 5. חישוב (1+J)-נ.
תחילה הוסף 1+J, ולאחר מכן הגדל את התשובה לכוחו של "-N". הקפד לשים סימן שלילי מול N. אם המחשבון שלך אינו פועל עם מעריכים שליליים, תוכל לכתוב 1/((1+J)נ).
בדוגמה זו, (1+J)-נ = (1.004167)-60 = 0, 7792
שלב 6. חישוב J/(1- (התשובה שלך))
בעזרת מחשבון פשוט תחילה חשבו את 1 - המספר שחישבתם בשלב הקודם. לאחר מכן, חשב את J מחולק בתוצאה, תוך שימוש בריבית האפקטיבית לחישוב "J" לעיל.
בדוגמה זו, J/(1- (התשובה שלך)) = 0, 004167/(1-0,7792) = 0, 01887
שלב 7. מצא את סכום התשלום החודשי שלך
כדי לחשב את זה, הכפל את התוצאה הסופית שלך בסכום ההלוואה P. התוצאה היא סכום הכסף שאתה צריך לשלם בכל חודש כדי לפרוע את ההלוואה בזמן.
- לדוגמה, אם לוו 30,000 $, היית מכפיל את התשובה האחרונה שלך ב- 30,000. בהמשך הדוגמא לעיל, 0.01887 * 30.000 = 566, 1 דולר בכל חודש, או 566 דולר ו -10 סנט.
- זה חל על כל המטבעות, לא רק על הדולר.
- אם מחשבים את כל הדוגמאות הללו בשורה אחת באמצעות מחשבון מהודר, תקבלו תשובה עיקרית יותר לתשלום, התוצאה קרובה מאוד ל -566 $, 137 $ או לכ -566 $ ו -14 סנט בכל חודש. אם אפילו היינו משלמים 566 $ ו -10 סנט בכל חודש כפי שחישבנו באמצעות המחשבון הפחות מדויק למעלה, היינו עושים הבדל קל בסוף תקופת ההלוואה, ואולי נצטרך לשלם כמה דולרים יותר (פחות מ -5 בזה מקרה.)
שיטה 3 מתוך 3: הבנת אופן העבודה של הלוואות
שלב 1. להבין את ההבדל בין הלוואה בריבית קבועה לבין הלוואה בריבית מתכווננת
כל ההלוואות משתמשות באחת משתי הקטגוריות הללו. ודא שאתה יודע איזה סוג חל על ההלוואה שלך:
- הלוואות עם ריבית קבועה בעל ריבית קבועה. התשלום החודשי שלך לעולם לא ישתנה כל עוד אתה משלם בזמן.
- הלוואות עם פרחים בהתאמה אישית יסתגל מעת לעת לריבית הסטנדרטית הנוכחית, כך שתגרום לחוב פחות או יותר אם שינויי הריבית. הריבית מחושבת מחדש רק במהלך "תקופת ההתאמה" המצוינת בפוליסת ההלוואה שלך. אם אתה יודע שהריבית הנוכחית היא רק כמה חודשים לפני תקופת ההסתגלות הבאה, תוכל לתכנן מראש.
שלב 2. להבין הפחתות
הפחתה מתייחסת לשיעור בו מופחת הסכום ההתחלתי שהלוואת (הלוואת הקרן). באופן כללי, ישנם שני סוגים של לוחות זמנים לפירעון הלוואות:
- תשלום הלוואה עם הפחתה מלאה מחושב כך שתוכל לשלם סכום קבוע בכל חודש לאורך כל תקופת ההחזר, תוך תשלום קרן ושיעורי ריבית בכל תשלום. המחשבונים והנוסחאות לעיל מניחים שאתה רוצה לוח זמנים כזה.
- תוכנית החזר הלוואות עם פשוט לשלם את הריבית נותן לך תשלום ראשוני נמוך יותר בתקופת ה"ריבית בלבד "מכיוון שאתה משלם רק את הריבית, לא את ההלוואה הראשונית" הקרן ". לאחר תום תקופת הריבית התשלומים החודשיים שלך יהיו עצומים, כיוון שתתחיל לשלם גם את הקרן והריבית. זה יעלה לך יותר כסף בטווח הארוך.
שלב 3. שלם יותר כסף מראש כדי לחסוך יותר כסף בטווח הארוך
ביצוע תשלומים נוספים יקטין את סכום הכסף שאתה צריך להוציא לטווח הארוך, כי ככל שסכום ההלוואה שעליו מבוסס חישוב הריבית קטן יותר. ככל שתעשה זאת מוקדם יותר תוכל לחסוך יותר כסף.
