לא כל ההלוואות ניתנות באותו אופן. הבנת אופן החישוב של התשלומים החודשיים וסכום הריבית שתשלם לאורך חיי ההלוואה שימושית מאוד לבחירת ההלוואה המתאימה ביותר עבורך. כדי להבין נכון כיצד כסף יתפתח, יהיה עליך להשתמש בנוסחאות מורכבות למדי, אך תוכל גם לחשב ריבית בצורה פשוטה יותר באמצעות Excel.
שלב
שיטה 1 מתוך 3: הבנת הלוואתך במהירות
שלב 1. הזן את פרטי ההלוואה שלך במחשבון מקוון כדי לקבוע במהירות את תשלום הריבית שלך
חישוב תשלומי ריבית אינו משוואה פשוטה. למרבה המזל, חיפוש מהיר אחר "מחשבון תשלום ריבית" מקל על מציאת סכום התשלום, כל עוד אתה יודע מה להזין במחשבון:
-
מנהל הלוואה:
סכום ההלוואה שלך. אם סכום זה הוא 5,000 $, קרן ההלוואה היא 5,000 $.
-
פֶּרַח:
במילים פשוטות, מדובר באחוז מהכסף שנגבה ממך כדי לקבל את ההלוואה. ערך זה ניתן בדרך כלל באחוזים (למשל 4%) או עשרוני (0.04).
-
תקופת זמן:
בדרך כלל תוך חודשים. זה כמה זמן אתה צריך לשלם את ההלוואה. המשכנתאות מחושבות בדרך כלל על בסיס שנתי.
-
אפשרויות תשלום:
סעיף זה הוא בדרך כלל תמיד "הלוואה לתקופה קצובה". עם זאת, זה עשוי להיות שונה עבור הלוואות מיוחדות. אם אינך בטוח, שאל אם לוח הזמנים לתשלום והריבית קבועים לפני קבלת הלוואה.
שלב 2. קבע את הריבית
הריבית היא העמלה שאתה צריך לשלם על הלוואת כסף. זוהי הריבית שעליך לשלם על הקרן במהלך כל תקופת ההלוואה. חפש את הריביות הנמוכות ביותר האפשריות, כי אפילו הפרש של 0.5% יכול לייצג סכום כסף גדול. אם אתה רוצה לשלם סכום נמוך יותר, הריבית שלך עשויה להיות גבוהה יותר, כמו גם הריבית הכוללת לכל אורך ההלוואה, אך פחות לחודש. אדם בעל חסכון מועט או המסתמך על בונוסים/עמלות בהכנסתו עשוי לבחור באפשרות זו. עם זאת, הקפד להמשיך לחפש ריביות מתחת ל -10% במידת האפשר. כמה ריביות נפוצות להלוואות מסוגים שונים הן:
-
רכב:
4-7%
-
משכנתא:
3-6%
-
הלוואה אישית:
5-9%
-
כרטיס אשראי:
18-22%. זו הסיבה מדוע עליך להימנע מרכישות גדולות שאינך יכול לשלם ישירות בכרטיס אשראי.
-
הלוואות יום המשכורת:
350-500%. הלוואות אלה מסוכנות מאוד אם אינך יכול להחזיר אותן תוך 1-2 שבועות.
שלב 3. שאל לגבי שיעורי צבירה כדי להבין מתי תחויב בריבית
במובן הטכני, שיעור הצבירה יגיד לך באיזו תדירות הלווה מחשב את הריבית שעליך לשלם. מבחינת האופן שבו היא משפיעה עליך, שיעור הצבירה בדרך כלל יקבע את התדירות שאתה צריך לבצע תשלומים. לדוגמה, תסתכל על הסימולציה שלהלן של הלוואה בסך 100,000 $ עם ריבית של 4%, המחולקת לשלוש שונות דרכים:
-
שנתי:
$110, 412.17
-
יַרחוֹן:
$110, 512.24
-
יום יומי:
$110, 521.28
שלב 4. השתמש בהלוואות לטווח ארוך כדי לשלם פחות מדי חודש, אך יותר בסך הכל
הטווח הוא פרק הזמן שיש לך להחזיר את ההלוואה. שוב, זה ישתנה עם כל סוג הלוואה, ועליך לבחור הלוואה עם תקופת זמן העונה על צרכיך. תנאים ארוכים יותר בדרך כלל מביאים ליותר ריבית, אך תשלומים חודשיים קטנים יותר. לדוגמה, יש לך הלוואת KKB של 20,000 $ בריבית של 5%. סך התשלומים הם כדלקמן:
-
24 חודשים:
אתה משלם ריבית כוללת של $ 1,058.27 בסך הריבית הכוללת, אך רק 877.43 $ בכל חודש.
-
30 חודשים:
אתה משלם ריבית כוללת של 1,317.63 $, אך רק 710.59 $ כל חודש.
-
36 חודשים:
אתה משלם ריבית כוללת של 1,579.02 $, אך רק 599.42 $ לחודש
שיטה 2 מתוך 3: חישוב התשלומים שלך באופן ידני
שלב 1. למד נוסחאות מורכבות לתשלום ריבית
חישוב התשלומים והריבית דורש נוסחה מתמטית כמו: תשלום = מנהל X i (1+i) /(1+i) – 1
- "i" מייצג את שיעור הריבית ו- "n" מייצג את סכום התשלום.
- כמו ברוב הנוסחאות הפיננסיות, הנוסחה לקביעת התשלום שלך נראית קשה יותר מהמתמטיקה עצמה. לאחר שתבין כיצד להגדיר את המספרים, חישוב התשלומים החודשיים שלך יהיה קל מאוד.
שלב 2. קבע את תדירות התשלום
לפני שתחבר את המספרים לנוסחה, יהיה עליך להתאים את תשלומי הריבית שלך "i" עבור התדירות שבה תשלם את ההלוואה.
- לדוגמה, דמיינו שאתם לוקחים הלוואה בשיעור של 4.5 אחוזים וההלוואה מחייבת אתכם לבצע תשלומים חודשיים.
- מכיוון שהתשלומים שלך הם חודשיים, עליך לחלק את הריבית ב- 12. 4.5 אחוזים (0.045) חלקי 12 שווה ל - 0.00375. הכנס את המספר הזה ל"אני ".
שלב 3. קבע את סכום התשלום
כדי לקבוע מה להכניס ל- "n", השלב הבא הוא לקבוע את מספר התשלומים הכולל שתשלם לאורך תקופת ההלוואה.
תארו לעצמכם שהתשלום החודשי שלכם הוא התשלום לפירעון הלוואה לתקופה של 30 שנה. כדי למצוא את סכום התשלום, פשוט הכפל 30 ב- 12. יהיה עליך לבצע 360 תשלומים
שלב 4. חשב את התשלום החודשי שלך
כדי לברר את התשלום החודשי שלך על הלוואה זו, כל שעליך לעשות הוא לחבר את המספרים הללו לנוסחה. זה אולי נראה קשה, אבל אם תעשה זאת צעד אחר צעד, תמצא את ספירת תשלומי הריבית שלך. להלן שלבי החישוב המתבצעים אחד אחד.
- עדיין עם הדוגמה למעלה, דמיין שהשאלת 100,000 דולר. הנוסחה שלך צריכה להיראות כך: 100,000 X 0.00375 (1 + 0, 00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100,000 X 0.00375 (1.00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100,000 X 0.00375 (3.84769 …) / (1 + 0.00375)360 - 1
- 100,000 X 0.01442….. / (1 + 0.00375)360 - 1
- 100,000 X 0.01442….. / (1,00375)360 - 1
- 100,000 X 0, 01442….. / 3, 84769….. - 1
- 100,000 X 0, 01442….. / 2, 84769…..
- 100,000 X 0.00506685… = 506, 69
- $ 506.69. זה יהיה התשלום החודשי שלך.
שלב 5. חשב את סך הריבית שלך
כעת, כאשר אתה יודע את התשלומים החודשיים שלך, אתה יכול לקבוע כמה ריבית עליך לשלם לאורך חיי ההלוואה באמצעות התשלומים החודשיים שלך. הכפל את סכום התשלומים לאורך חיי ההלוואה בתשלום החודשי שלך. לאחר מכן הפחית את הקרן שהשאלת.
- בעזרת הדוגמה למעלה, הכפל $ 506.69 ב- 360 והתוצאה היא $ 182,408. זהו הסכום הכולל שעליך לשלם לאורך תקופת ההלוואה.
- הפחת 100,000 $ והתוצאה הסופית היא 82. $, 408. זהו הסכום הכולל של הריבית שאתה צריך לשלם על ההלוואה שלך.
שיטה 3 מתוך 3: חישוב ריבית באמצעות Excel
שלב 1. רשום בעמודה את הקרן, הטווח והריבית של ההלוואה שלך
מלא את התיבות הנפרדות עם סכום ההלוואה, הטווח והריבית, ו- Excel יכול לחשב עבורך את התשלום החודשי. להמשך פרק זה תוכל להשתמש בדוגמא להלוואה הבאה:
לוואת 100,000 דולר. יש לך 30 שנה לפרוע את זה, בריבית של 4.5% בשנה
שלב 2. רשום את הקרן במספר שלילי
עליך לומר לאקסל שתשלם את החוב. לשם כך, רשום את הקרן כמספר שלילי, ללא סימן מטבע.
- 100, 000 = קרן הלוואה
שלב 3. קבע את סכום התשלום שלך
אתה יכול לכתוב את זה בשנים אם אתה רוצה, אבל התשובה שתקבל תגרום לתשלום ריבית שנתית, לא חודשית. מכיוון שרוב ההלוואות משולמות מדי חודש, הכפל את מספר השנה ב -12 כדי לקבל את התשלום הכולל שלך. כתוב את תוצאת הכפל הזו בתיבה השנייה.
- - 100, 000 = קרן הלוואה
- 360 = סכום התשלום
שלב 4. המר את הריבית שלך כך שתתאים למספר התשלומים שעליך לבצע
בדוגמה זו, להלוואה שלך יש ריבית שנתית של 4.5 אחוזים. עם זאת, מכיוון שאתה משלם מדי חודש, עליך לדעת את הריבית החודשית שלך. מכיוון שהנתון של 4.5% הוא לריבית של 12 חודשים, חלק את הריבית ב- 12 כדי לקבל את תשואת הריבית החודשית. הקפד להמיר את האחוז לעשרוני כשתסיים.
- - 100, 000 = קרן הלוואה
- 360 = סכום התשלום
-
4.5%12 =.375%= { displaystyle { frac {4.5 \%} {12}} =. 375 \%=}
.00375{displaystyle.00375}
= ריבית חודשית.
שלב 5. השתמש בפונקציה = PMT כדי לקבוע את תשלום הריבית.
Excel כבר מכיר את הנוסחה לחישוב תשלומים חודשיים בריבית. עליך לספק רק את המידע הדרוש לחישוב התשלום החודשי. לחץ על תיבה ריקה ולאחר מכן אתר את סרגל הפונקציות. הוא נמצא ממש מעל גליון העבודה של Excel ומתויג"
"= PMT ("
- אל תשים בו את הציטוטים.
- אם אתה טוב בשימוש ב- Excel, תוכל להגדיר אותו כך שיקבל עבורך ערכי תשלום.
- הזן את הקלט בסדר הנכון. הזן את הערכים הדרושים לחישוב התשלום בסוגריים, מופרדים בפסיקים. במקרה זה, עליך להזין (ריבית, סכום תשלום, יתרת קרן במספרים שליליים, 0).
- בעזרת הדוגמה למעלה, הערך יהיה: "= PMT (0.00375, 360, -100000, 0)". מספר ריק מציין שיש לך יתרה בסך $ 0 בסוף תקופת התשלום שלך ב- 360.
- הקפד לסגור את הסוגריים.
שלב 6. הקש enter כדי לברר את התשלום החודשי שלך
אם הזנת את הפונקציה בצורה נכונה, תראה את התשלום החודשי הכולל שלך בתיבה = PMT בגליון העבודה שלך.
- במקרה זה, תראה נתון של $ 506.69. זהו סכום התשלום החודשי שלך.
- אם אתה רואה את "#NUM!" או כל מידע מוזר אחר בתיבה = PMT, זה אומר שהזנת משהו לא נכון. בדוק שוב את הטקסט בתיבת הפונקציות ונסה שוב.
שלב 7. מצא את התשלום הכולל
כדי למצוא את הסכום הכולל שתצטרכו לשלם לאורך תקופת ההלוואה, כל שעליכם לעשות הוא להכפיל את סכום התשלום בסכום התשלום הכולל.
בדוגמה שלמעלה, היית מכפיל $ 506.69 ב- 360 כדי לקבל $ 182,408. זהו הסכום הכולל של התשלומים שתצטרך לשלם לאורך תקופת ההלוואה
שלב 8. מצא את הריבית הכוללת
אם אתה רוצה לדעת כמה ריבית אתה צריך לשלם לאורך תקופת ההלוואה, כל מה שאתה צריך זה ניכוי. הפחת את הסכום הכולל שעליך לשלם על ידי קרן החוב שלך.
בדוגמה שלמעלה, עליך להפחית 182,408 $ על 100,000 $. התוצאה היא 82,408 $. זהו הריבית הכוללת שלך
דפי עבודה לשימוש חוזר לחישוב תשלומי ריבית
הטבלה הבאה מסבירה כיצד להשתמש ב- Excel, Google Docs או תוכנית גיליונות אלקטרוניים אחרת לחישוב תשלומי ריבית פשוטים על כל הלוואה. אתה פשוט ממלא אותו במספרים משלך. שים לב שב- Fx = { displaystyle Fx =}
עליך למלא אותו בסרגל העליון בגליון העבודה, המסומן בתווית"
| א | ב | ג | ד | |
|---|---|---|---|---|
| 1 | [מנהל הלוואה] | [סכום התשלום] | [פֶּרַח] | [ריבית לחודש] |
| 2 | סכום הלוואה שלילי (-100000) | סכום התשלומים הכולל בחודש (360) | הריבית שלך בפורמט עשרוני (.05) | הריבית החודשית שלך (חלק את הריבית השנתית ב -12) |
| 3 | תשלום חודשי | FX = PMT (D2, B2, A2, 0). הערה: הספרה האחרונה היא אפס. | ||
| 4 | סכום כולל של חובות | FX = PRODUCT (D3, B2) | ||
| 5 | סכום הריבית ששולמה | FX = SUM (D4, A2) |
טיפים
- הבנת אופן החישוב של תשלומי הלוואות תהיה כלי שימושי עבורך לברר אילו עסקאות טובות ורעות עבורך.
- אם יש לך הכנסה לא בטוחה ואתה מעדיף הלוואה שאין בהכרח את העמלות הנמוכות ביותר אך מציעה תשלומים נמוכים יותר עם שיעור החזר פחות תכוף, הלוואה לטווח ארוך יותר עשויה להיות אופציה טובה יותר, אם כי ארוכה יותר. לאורך זמן הפרחים יגדלו.
- אם יש לך הפקדה גדולה יותר ממה שאתה צריך ואתה מעוניין בהצעת העלות הנמוכה ביותר לענות על הצרכים שלך, הלוואה לטווח קצר יותר עם תשלומים גבוהים יותר פירושה פחות ריבית והלוואה כזאת עשויה להיות עבורך.
אַזהָרָה
לעתים קרובות ההלוואות בעלות הריבית הנמוכה ביותר כפי שפורסמו אינן ההלוואות בעלות העמלות הנמוכות ביותר. כאשר אתה מבין היטב כיצד תהליך העסקה הזה יפעל, תוכל במהירות להבין את "עלות" החוב האמיתית והקשר שלו לעמלות הנוספות שתצטרך לשלם עבור חלק מההטבות שמציעה ההלוואה
מאמרים קשורים ב- WikiHow
- כיצד לחשב את תשלום ההלוואה
- כיצד לקבל הלוואה גם אם היסטוריית החובות שלך גרועה
