אם יש לך כרטיס אשראי, עליך להכיר את המונח ריבית שנתית או אפריל. זוהי הריבית השנתית המחויבת במאזן או בחשבון כרטיס האשראי שלך. המונח הזה למעשה מטעה, מכיוון שחשבונות בכרטיסי אשראי אינם גובים ריבית בשנה. אך יש לזכור כי שיעור הריבית הנדחית/ההקדמה (0 אחוז אפריל למשך שישה חודשים!) פוקע לאחר זמן מה, לכן עקוב אחרי הריבית שלך משתנה. כדי שלא תוותר על הכספים שלך, עליך לדעת לחשב את הריבית בפועל על חשבון כרטיס האשראי שלך בכל חודש.
שלב
שיטה 1 מתוך 5: חישוב ריבית קבועה ומשתנה
שלב 1. הבין כיצד שני הפרחים הללו דומים ושונים זה מזה
שניהם סוג של אפריל "רכישה", כלומר הם חלים על רכישות רגילות המחויבות בכרטיס אשראי. עליך לדעת את התעריף התקופתי היומי (DPR) כדי לחשב כמה ריבית אתה משלם בכל חודש. זה יוסבר בשלב הבא. הדבר שצריך לשים לב הוא שאם אתה משלם לפני סוף מחזור החיובים, אינך צריך לשלם ריבית על הרכישות שלך עבור שתי קטגוריות ה- APR "לרכוש". הריבית נגבית רק מהחוב בסוף מחזור החיוב.
- אפריל נשאר ללא שינוי, אלא אם אתה ממשיך לשלם בזמן. בשלב זה, חברת כרטיסי האשראי תשלח מכתב המכיל את הקנס/ריבית ברירת המחדל החדשה.
- ריבית משתנה עשויה להשתנות, בהתאם לשיעורי הריבית הלאומיים או גורמים כלכליים אחרים. לדוגמה, היא יכולה להשתנות בהתאם לתנודות בריבית הפדרלית הראשית שפורסמה בוול סטריט ג'ורנל.
- עיין בגיליונות הצהרת החוזה או כרטיס האשראי עבור ערכי המשתנה והקבוע של אפריל.
שלב 2. חישוב תעריפים תקופתיים יומיים (DPR)
חברות כרטיסי האשראי בדרך כלל מחשבות את הריבית שנגבית ממך מדי חודש. מכיוון שמספר הימים בחודש משתנה - למשל, בינואר יש 31 ימים, בעוד שפברואר כולל 28 ימים - רוב חברות האשראי משתמשות בנוסחת DPR לחישוב ריבית. לחישוב DPR, חלק את ערך ה- APR השנתי ב- 365 (מספר הימים בשנה).
לדוגמה, עבור APR קבוע או משתנה של 19 אחוזים: 19 365 = 0.052. זהו ערך ה- DPR שלך
שלב 3. הכפל מספר זה במספר הימים בחודש הנוכחי
אז בינואר, עליך להכפיל את ה- DPR ב- 31: 0.052 x 31 = 1.61. המשמעות היא שהריבית על החשבון לינואר היא 1.61 אחוז. בחודש פברואר, הכפל את ה- DPR ב- 28: 0.052 x 28 = 1.46. המשמעות היא שהריבית על שטרות לפברואר היא 1.46 אחוזים.
שלב 4. הכפל את הריבית על השטר ביתרת החוב
זכור כי אם תשלם את מלוא הסכום ביום החיוב, לא תחויב בריבית כלשהי. עם זאת, אם אתה משלם רק את החשבון המינימלי או פחות מכל שטר החוב, עליך לשלם ריבית על החשבון עבור אותו חודש. המר את הריבית שלך לעשרוני על ידי הזזת הנקודה העשרונית שתי עמדות שמאלה. לפיכך, הריבית של 1.61 אחוזים בינואר תהיה 0.0161, והריבית של 1.46 אחוזים בפברואר תהיה 0.0146.
- אם יתרת החוב של הכרטיס שלך בסוף מחזור החיוב בינואר היא 13,330,000 IDR - עליך לשלם 13,330,000 IDR - x 0.0161 או 214,613 IDR -
- אם יתרת החוב של הכרטיס שלך בסוף מחזור החיוב של פברואר היא 13,330,000 IDR - עליך לשלם 13,330,000 IDR - x 0, 0146 או 194,618 IDR -
שיטה 2 מתוך 5: חישוב ריבית קנסות/ברירת מחדל באפריל
שלב 1. דע מהו קנס אפריל/ריבית ברירת מחדל
שיעור ריבית זה גבוה מהריבית שהרוויחה בעת חתימת בעלות על כרטיס אשראי. ריבית זו מופעלת אם אתה מפר את תנאי העונש בחוזה שלך. דוגמאות להפרות אלה כוללות רכישות שהן מעל למאזן או איחור מתמשך בתשלום חשבונות חודשיים.
שלב 2. קבע את קנס ה- APR/ריבית ברירת המחדל
ייתכן שתוכל למצוא את ברירת המחדל של קנס אפריל/ריבית ברירת מחדל בחוזה שלך או בהצהרת חיוב חודשית. סביר להניח שהבנק ישלח מכתב בו יצוין השינוי בערך הריבית. על פי חוק הצהרת אחריות ואחריות כרטיס האשראי משנת 2009, או חוק הכרטיס, הבנקים נדרשים לתת אזהרה ו -45 יום לפני התאמת ריבית החיוב שלך. הבנק שלך יסביר את הריבית החדשה במכתב שלו.
לדוגמה, ייתכן שהיתה לך APR של 20 אחוזים. אבל פעם אחת פעמיים באיחור בתשלום-זה אומר 60 יום. תקבל מכתב מחברת כרטיסי האשראי לפיו הם מגדילים את הריבית החודשית לשיעור ברירת מחדל/קנס של 35 אחוז
שלב 3. חישוב ה- DPR של הבחור החדש שלך
חלק את הריבית החדשה הזו במספר הימים בשנה, 365. בדוגמה שלנו, החישוב הוא כדלקמן: 35 365 = 0.0958. זוהי הריבית שאתה צריך לשלם בכל יום.
שלב 4. מצא את הריבית שלך לחודש הנוכחי
מספר הימים בחודש משתנה, לכן הקפד להשתמש במספר הנכון עבור החודש שברצונך לחשב. מכיוון שיש בינואר 31 ימים, הכפל 0.0958 x 31 כדי לקבל 2.97. הריבית שלך לינואר היא 2.97 אחוז מהחשבון של החודש.
שלב 5. הכפל את הריבית החודשית בסך החוב
זכור להמיר את האחוז למספר עשרוני. בדוגמה שלנו, 2.97 אחוזים הופכים ל 0.0297.
אם החוב הכולל שלך בכרטיס האשראי הוא 13,330,000 IDR - בסוף ינואר, אז אתה משלם IDR 13,330,000 - x 0.0297 או 395,901 IDR עבור הריבית בלבד
שיטה 3 מתוך 5: חישוב ריבית APR ברמה
שלב 1. הבין כיצד פועלים APR מדורגים או APR מדורגים
ברמת APR, חברות כרטיסי האשראי מפעילות ריביות שונות על חלקים שונים של הצהרת החיוב. לדוגמה, חיוב של 17 אחוזים בשטרות של מקסימום Rp. 13,330,000, - ו- 19 אחוזים עבור שטרות מעל Rp. 13,330,000, -. אם החשבון הכולל שלך הוא 19,995,000 ₪, - עליך לשלם 17 אחוז ריבית על השטר של 13,330,000 ₪, - ו- 19 אחוזים על השטר הנותר שהם 6,665,000 ₪.
שלב 2. חשב את ערך ה- DPR עבור כל שכבה
דע כמה שכבות או שכבות מיושמות על סך החיובים בסוף מחזור החיוב. עליך לדעת את שווי ה- DPR עבור כל אחד מהאינטרסים הללו. אז, למשל לדוגמא שלנו:
- 17 365 מניב ערך DPR של 0.047 עבור 13,330,000 IDR, - תחילה בחשבון.
- 19 365 מניב ערך DPR של 0.052 עבור 6,665,000 IDR, - השאר.
שלב 3. הכפל כל DPR במספר הימים בחודש
שיטת החישוב זהה לריבית קבועה ומשתנה. אבל אתה צריך לזכור ליישם כל שלב על כל שכבה. נניח שנחשב את הריבית החודשית לינואר, המכילה 31 ימים.
- 0.047 x 31 = ריבית חודשית של 1.457 אחוזים עבור 13,330,000 IDR, - ראשית.
- 0.052 x 31 = ריבית חודשית של 1.612 אחוזים לשאר Rp. 6,665,000.
שלב 4. חשב את הריבית ששולמה מהחשבון הכולל
שוב, החלק את הנקודה העשרונית שתי נקודות שמאלה כדי להמיר את האחוז למספר שניתן להכפיל.
- 13,330,000 IDR, - x 0, 01457 = IDR 194,218, 1, - מהריבית ששולמה עבור 13,330,000 IDR הראשון, - על השטר.
- 6,665,000 IDR - x 0.01612 = 107,439 IDR, 8 מהריבית ששולמה עבור 6,665,000 IDR הנותרים.
שלב 5. הוסף את שתי התוצאות כדי לקבל את הערך הכולל:
194,218 IDR, 1, - + 107,439 IDR, 8 = 301,657 IDR, 9, - מהריבית ששולמה עבור סך החשבון בסך 19.995,000 IDR.
שיטה 4 מתוך 5: חישוב ריבית למשיכות מזומנים באפריל
שלב 1. להבין מהו אפריל משיכת מזומן
הריבית עבור זה יכולה להיות גבוהה יותר מהאפריל הרגיל, אך שונה מאוד מריבית הרכישה. הריבית באפריל לרכישת סחורות מחושבת רק בסוף "כל מחזור חיוב". עם זאת, במשיכת מזומן, הריבית מחויבת "מדי יום" עד שתשלם את החוב מהמשיכה במזומן. ריבית מקדמה במזומן חלה ברגע שאתה עושה אחת מהפעולות הבאות:
- למשוך מזומן מכספומט או מסניף בנק באמצעות כרטיס אשראי.
- העברת כספים מכרטיס האשראי לחשבון משיכת יתר.
- כתוב צ'ק שממומן מכרטיס אשראי.
- השתמש בכרטיס אשראי לרכישת מטבע חוץ.
שלב 2. בדוק את החשבונית והחוזה שלך כדי לקבוע את אפריל עבור משיכת מזומנים
יתכן שתצטרך לפזול כדי לקרוא את האותיות הקטנות במכוון, אבל זה בהחלט קיים.
שלב 3. חישוב ה- DPR שלך
זוהי הריבית שיש לשלם ליום. כדי לחשב את זה, חלק את ה- APR של משיכות מזומנים ב- 365 ימים. לדוגמה, אם אפריל משיכת המזומנים שלך הוא 20 אחוזים, השלם את החישוב הבא: 20 365 = 0.055
שלב 4. ספרו כמה ימים אתם מחכים עד שתשלמו לבסוף את משיכת הכסף
הכפל את המספר מהשלב הקודם במספר הימים הקודם. לכן, אם תחכו 30 יום לפני שאתם משלמים משיכה במזומן עם 20 אחוז אפריל, אז החישוב הוא: 0.055 x 30 (ימים) = 1.65. הריבית על משיכת המזומנים שלכם היא 1.65 אחוז.
שלב 5. חשב את סכום הריבית שאתה משלם
הכפל את הריבית מהשלב הקודם בסכום הכסף שנמשך. אם תמשוך 13,330,000 IDR, - בדוגמה שלמעלה, החישוב הוא: 13,330,000 x 0, 0165 = 16, 50. עליך לשלם ריבית משיכה במזומן בסך 219,945 IDR, -.
שיטה 5 מתוך 5: הגנה על הכספים שלך
שלב 1. הרגל לבצע תשלומים בזמן
ככל שהתשלום יתבצע מאוחר יותר, כך ה- APR שייקבע על ידי חברת כרטיסי האשראי יהיה גבוה יותר. אם שכחת לשלם, קבל תשלום מיידי. סביר מאוד שחברת כרטיסי האשראי תדווח עליך ללשכת החיובים באופן מיידי, עוד לפני שחלפו 30 יום. הדבר יפגע בניקוד האשראי שלך במידה כזו וייקח זמן רב להתאושש. שמור על ציון ה- FICO שלך גבוה על ידי הוכחת שאתה חייב אמין.
שלב 2. שימו לב להעלאת הריבית
החוק מחייב חברות המנפיקות כרטיסי אשראי לתת אזהרה ו -45 יום לפני הגדלת הריבית על החשבון. עם זאת, החברה לא תספק כל הסבר אם תעלה ריבית. אם אינך מקבל הסבר, צור קשר עם חברת האשראי שלך כדי לבדוק מדוע הוא השתנה. אם הם לא יכולים לקבל תשובה טובה, אולי הגיע הזמן להחליף את יתרתך לכרטיס אשראי אחר.
סיבה סבירה אחת להגדיל את הריבית היא בגלל עיכובים מתמשכים או ברירות מחדל, או בגלל דירוג אשראי נמוך
שלב 3. נסה להוריד את ה- APR
חברות להנפקת כרטיסי אשראי עוסקות בכדי להרוויח כסף. הם לא ירצו להוריד את אפריל רק בגלל שאתה לקוח טוב. אם אתה רוצה להתגמל על שנים של תשלום בזמן, התקשר לחברת כרטיסי האשראי שלך ושכנע אותם לשנות את הריבית בחשבון שלך.
- לפני שתפנה אליהם, בצע מחקר על מהו אפריל הוגן וסביר לניקוד ה- FICO שלך.
- לאחר מכן צור איתם קשר ונסה לשאת ולתת מחדש את ה- APR שלך על סמך תוצאות האיפוס.
- אם חברת כרטיסי האשראי לא מוכנה, העבר מיד את יתרתך לכרטיס אשראי אחר.
