ניהול כלכלי אישי הוא דבר שאינו נלמד בבתי ספר רבים, אך הוא דבר שכמעט כולם צריכים להתמודד איתו בחיים. על פי מחקר אחד, ל -58 אחוזים מהאמריקאים אין תכנית חיסכון והשקעה לחיים שלאחר המוות. האמריקאי הממוצע חוסך רק עשרה אחוזים מהסכום שהם צריכים כדי לפרנס את חייהם לאחר הפרישה. החוב הממוצע בכרטיס האשראי באמריקה הוא בסביבות חמישה עשר אלף דולר. אם אתה מופתע מכל אחד מהדברים האלה ואינך רוצה שיקרה לך, המשך לקרוא מאמר זה להנחיות ספציפיות שמטרתן לתת לך עתיד טוב יותר.
שלב
שיטה 1 מתוך 4: יצירת תקציב קרן
שלב 1. במשך חודש אחד, עקוב אחר כל ההוצאות שלך
אינך צריך להגביל את עצמך; אתה רק צריך לדעת כמה כסף הוצאת במהלך חודש נתון. שמור על כל הקבלות, עקוב אחר כמה מזומנים שאתה צריך וכמה כרטיס האשראי שלך מוציא, וברר כמה כסף נשאר לך בסוף החודש.
שלב 2. לאחר החודש הראשון, רשום כמה הוצאת
אל תרשום את ההוצאות הצפויות שלך; רשום את ההוצאות האמיתיות שלך. סווג את הרכישות שלך בצורה הגיונית. רשימה פשוטה של ההוצאות החודשיות שלך יכולה להיראות כך:
- הכנסה חודשית: Rp. 3,000,000
- הוצאה:
- השכרה/תשלומי בית: Rp. 500,000
- חשבון חודשי (חשמל/מים/אשפה) Rp. 250,000
- מוצרי מזון: Rp. 650,000
- אוכלים בחוץ: Rp. 200,000
- בנזין: Rp. 400,000
- טיפול: Rp. 300,000
- אחרים: Rp. 100,000
- חיסכון: Rp. 500,000
שלב 3. כעת, רשום את התקציב שלך בפועל
בהתבסס על חודש ההוצאה - והידע שלך על היסטוריית ההוצאות שלך - העריך כמה מההכנסה שלך אתה רוצה להקצות בכל חודש. אם אתה מעדיף, תוכל להשתמש בתוכנת תקצוב, כגון Mint.com, כדי לסייע בניהול התקציב שלך.
- בתקציב שלך, צור עמודות להוצאות משוערות וממשיות. תקציב אומדן מכיל את ההוצאה המתוכננת שלך על קטגוריה; זה צריך להישאר זהה מחודש לחודש ולחושב אותו בתחילת החודש. התקציב האמיתי שלך הוא הסכום שאתה מוציא בסופו של דבר; הסכום ישתנה מחודש לחודש ומחושב בסוף החודש.
- אנשים רבים משאירים תקציב גדול לחיסכון. אינך צריך לתכנן את התקציב שלך כך שיכלול חיסכון, אך בדרך כלל זה מהלך טוב. מתכננים פיננסיים מקצועיים בדרך כלל מייעצים ללקוחותיהם לתקצב לפחות 10 אחוז עד 15 אחוז מהכנסתם לחיסכון.
שלב 4. היו כנים עם עצמכם לגבי התקציב שלכם
זה הכסף שלך - זה לא הגיוני שתצטרך לשקר לעצמך לגבי כמה אתה הולך להוציא כשאתה מתקצב. האדם היחיד שמפסיד בגלל זה הוא עצמך. מצד שני, אם אתה לא יודע איך אתה מוציא את הכסף שלך, זה עשוי לקחת לך כמה חודשים לקבוע את התקציב שלך. במשך הזמן הזה, אל תקבע מספר עד שתוכל להיות מציאותי עם עצמך.
לדוגמה, אם אתה מקצה Rp. 500,000 לחסוך מדי חודש, אך דע כי יהיה קשה לעשות זאת, אל תרשום זאת. השתמש במספרים ריאליים. לאחר מכן, בדוק את התקציב שלך ובדוק אם תוכל לסדר אותו מחדש כדי לצמצם את ההוצאה שלך ולהגדיל את החיסכון שלך
שלב 5. עקוב אחר התקציב שלך מדי פעם
החלק המסובך בקביעת תקציב הוא שההוצאות שלך יכולות להשתנות מחודש לחודש. החלק הטוב ביותר בתקציב הקרן הוא שאתה יכול לעקוב אחר השינויים, ולתת לך תמונה מדויקת של לאן הכסף שלך הולך במהלך השנה.
- הגדרת תקציב תפתח את עינייך לכמה אתה מוציא. אנשים רבים, לאחר שקבעו תקציב, מבינים שהם מוציאים הרבה כסף על דברים לא חשובים. ידע זה מאפשר להם להתאים את הרגלי ההוצאה שלהם ולהשתמש בכספם לדברים שימושיים יותר.
- לתכנן את הבלתי צפוי. הגדרת תקציב גם תלמד אותך שתצטרך להוציא כסף על הלא צפוי - אבל אתה יכול להתכונן לזה. כמובן שאתה לא מתכוון לפגוע במכונית שלך, או שילדך זקוק לטיפול, אך אתה צריך לתכנן דברים כאלה כך שאתה מוכן כלכלית כאשר אתה עושה זאת.
שיטה 2 מתוך 4: הוציאו את כספכם נכון
שלב 1. כאשר אתה יכול ללוות/לשכור, אל תקנה
כל כמה זמן אתה קונה DVD רק כדי להשאיר אותו מאובק במשך שנים מבלי להשתמש בו? ספרים, מגזינים, תקליטורי DVD, כלים, ציוד למסיבות. וניתן לשכור ציוד ספורט במחיר נמוך יותר. לעתים קרובות השכרה יכולה לסייע בהפחתת ההוצאות, לחסוך מקום אחסון ובכלל לגרום לך לטפל בדברים טוב יותר.
לא רק לשכור. אם אתה משתמש בפריט במשך תקופה ארוכה, עליך לקנות אותו. בצע ניתוח מחירים פשוט כדי לראות איזו אפשרות היא הטובה ביותר עבורך
שלב 2. אם יש לך את הכסף, שלם מקדמה גבוהה על המשכנתא שלך
עבור אנשים רבים, רכישת בית היא ההוצאה היקרה והמשמעותית ביותר בחייהם. מסיבה זו, עליך לנהל את משכנתא הבית שלך בתבונה. המטרה שלך בתשלום משכנתאות לבית היא למזער ריבית ועלויות ולאזן אותן עם שאר התקציב שלך.
- בצע תשלום מראש. בתשלומי הבית הראשונים לשבע שנים יש בדרך כלל את הריביות הגבוהות ביותר. אם אתה יכול, השתמש בחלק מהכסף לתשלומי מס הכנסה לפירעון המשכנתא שלך. תשלום מראש יעזור להגדיל את ההון העצמי שלך במהירות על ידי הורדת תשלומי הריבית.
- גלה אם אתה יכול לבצע תשלומים כל שבועיים במקום כל חודש. במקום לבצע 12 תשלומים על המשכנתא שלך בכל שנה, ברר אם אתה יכול לבצע 26 תשלומים על המשכנתא שלך. זה יעזור לך לחסוך מיליוני רופי, בתנאי שלא יהיו קשורים לזה עלויות. חלק מהמלווים גובים תשלום גבוה בשבילך לעשות זאת, ולפעמים הם גובים רק פעם בחודש.
- שוחח עם המלווים על מימון מחדש. אם תוכל למחזר את ההלוואה שלך, נניח, מ -6.7 אחוזים ל -5.7 אחוזים, עבור אותו סכום תשלומים, נצל את ההזדמנות הזו. אתה יכול לפרוע את המשכנתא כמה שנים מוקדם.
שלב 3. שים לב כי בעל כרטיס אשראי עשוי להיות חיוני לקבלת הלוואה
ציון אשראי של 750 ומעלה כנראה יספק ריביות נמוכות יותר ואפשרות לקבל הלוואה חדשה - דבר שאסור להקל עליו ראש. גם אם אתה משתמש בכרטיס אשראי לעיתים רחוקות, עדיין יהיה עליך לרכוש אותו. אם אינך מאמין בעצמך, נעל את כרטיסי האשראי שלך במגירת השולחן.
- התייחסו לכרטיס האשראי שלכם כמזומן - זו האמת. יש אנשים שמתייחסים לכרטיסי האשראי שלהם כמקור כספים בלתי מוגבל, מבצעים רכישות שהם לא יכולים להרשות לעצמם ומשלמים רק את סכום התשלום החודשי המינימלי. אם אתה מתכוון לעשות זאת, היה מוכן להוציא הרבה כסף כדי לשלם ריבית ודמי.
- הגבל את השימוש באשראי. שימוש באשראי נמוך פירושו שחלק החוב שלך נמוך בהשוואה למסגרת האשראי שלך. לדוגמה, יש לך גבול של Rp. 10,000,000 אבל אתה משתמש רק ב- Rp. 1,000,000, יחס החוב שלך נמוך מאוד, רק 1:10. אם הגבול שלך הוא 2,000,000 IDR בלבד אך השימוש שלך הוא 1,000,000 IDR, יחס החוב שלך גבוה מאוד, שהוא 1: 2.
שלב 4. תוציא מה שיש לך, לא מה שאתה מצפה לקבל
אתה עשוי לחשוב על עצמך כבעל הכנסה גדולה, אך אם הכסף שלך אומר אחרת, זה שווה לניסיון התאבדות. כְּלָל ראשון ו הכי חשוב להוציא כסף זה להוציא רק את הכסף שיש לך, לא מה שאתה מצפה לקבל, למעט במקרה חירום. זה ירחיק אותך מחובות בעתיד.
שיטה 3 מתוך 4: השקיע בצורה חכמה
שלב 1. הכירו את אפשרויות ההשקעה השונות
ככל שאנו מתבגרים, אנו מבינים שעולם הפיננסים הרבה יותר מסובך ממה שדמיינו כילד. ישנן אפשרויות רבות להחלפת פריטים דמיוניים; אתה יכול להמר על דברים שלא קרו, אתה יכול לקנות מניות וכו '. ככל שתדע יותר על מכשירים פיננסיים ועל האפשרויות שלהם, כך תהיה טוב יותר בכישורי ההשקעה שלך, גם אם לפעמים זה רק לדעת מתי להפסיק.
שלב 2. נצל את תוכניות הפנסיה המוצעות על ידי החברה שלך
לעתים קרובות עובדים יכולים לבחור בתוכנית פרישה של 401 (k). במסגרת תוכנית זו חלק משכרך יועבר אוטומטית לחסכון הפנסיוני. זוהי דרך טובה לחסוך, מכיוון שהתשלומים נלקחים מהמשכורת לפני הניכוי; רוב האנשים אף פעם לא מודעים לתשלומים האלה.
שוחח עם נציג משאבי האנוש של החברה שלך בנוגע למדיניות החברה שלך. חלק מהחברות הגדולות עם תוכניות פרישה רווחיות יכניסו כסף רב כמו שאתה מכניס לחשבון 401 (k) שלך, ויכפיל את ההשקעה שלך. אז אם אתה מכניס 1,000,000 ₪ מהמשכורת שלך, כנראה שהחברה שלך תיתן לך Rp. 1,000,000 יותר, כך שאתה משקיע Rp. 2,000,000 בכל פעם שאתה מקבל משכורת
שלב 3. אם אתה מתכנן לשחק מניות, אל תהמר
אנשים רבים מנסים לסחור ביום בבורסה, ומסכנים כל יום רווחים והפסדים קטנים. למרות שזוהי שיטה יעילה לאנשים מנוסים, היא מסוכנת מאוד והיא דומה יותר להימורים מאשר להשקעה. אם אתה רוצה לבצע השקעה בטוחה בבורסה, השקיע לטווח הארוך. לכן, כדאי להשקיע במשך 10, 20, 30 השנים הבאות או יותר.
- למד את יסודות החברה (כמה כסף יש להם, היסטוריית מוצרים, כיצד הם מעריכים עובדים ושותפויות אסטרטגיות שלהם) בבחירת מניות להשקעה. בעצם אתה מהמר שמחיר המניה הנוכחי של חברה יעלה בעתיד.
- להימורים בטוחים יותר, שקול לרכוש מוצר מקרן נאמנות. קרן נאמנות היא קבוצת מניות המשולבות כדי למזער את הסיכון. זה פשוט כמו זה: אם אתה משקיע את כל הכסף שלך במניה אחת ומחיר המניה יורד, אתה צפוי להפסד גדול; אם תשקיע את כל כספך באופן שווה ב -100 מניות שונות, נפילת חלק מהמניות לא תשפיע יותר מדי על ההשקעה שלך. זוהי דרך של קרן נאמנות להפחית סיכונים.
שלב 4. מצא ביטוח טוב
אנשים חכמים תמיד מוכנים לבלתי צפוי, ויש להם תוכנית למקרה שזה יקרה. אתה אף פעם לא יודע מתי תצטרך הרבה כסף בשעת חירום. ביטוח נכון יכול לעזור לך לעבור משבר. שוחח עם משפחתך על סוגי הביטוחים שאתה יכול לרכוש כדי לעזור לך בשעת חירום:
- ביטוח חיים (להכין אם אתה או בן זוגך נפטר בפתאומיות)
- ביטוח בריאות (להתכונן למקרה שתצטרך לשלם הוצאות רפואיות בלתי צפויות)
- ביטוח דירות (להתכונן למקרה שיקרה משהו רע לביתך)
- ביטוח אסון (להכין במקרה של הוריקן, רעידת אדמה, שיטפון, שריפה וכו ')
שלב 5. חשוב על הקמת קרן פנסיה של מוסדות פיננסיים (DPLK)
בנוסף ל- BPJS Old Age Security (JHT), שבדרך כלל נקבע במידה רבה על פי משכורת החודשית, נסה לפנות ליועץ פיננסי ולדון באפשרות להקים DPLK. קרן פנסיה זו מאפשרת לך להשקיע סכום מסוים של כספים ולאחר מכן למשוך אותה לאחר גיל, למשל, בן 60.
- DPLK מושקעת לעתים בניירות ערך, מניות, אגרות חוב, קרנות נאמנות וקצבות המאפשרות לקרנות אלה לצמוח באופן משמעותי לאורך השנים. אם אתה משקיע כספים ב- DPLK בשלב מוקדם, הריבית המורכבת הנוצרת (ריבית נושאת ריבית) יכולה לגרום להשקעה שלך לצמוח באופן משמעותי לאורך זמן.
- דון במוצרי ביטוח הכנסה עם סוכני ביטוח. תכנון מסוג זה מאפשר לך לקבל כספי פרישה מדי שנה מבלי לעצור לכל החיים. לפעמים, תשלומי הביטוח האלה ימשיכו לעבור לבן זוגך לאחר מותך.
שיטה 4 מתוך 4: התחל לחסוך
שלב 1. התחל בחסכון כמה שיותר מההכנסה שלך
העדיפו חסכון בחייכם. גם אם התקציב שלך קטן, ארגן את הכספים שלך כך שתוכל לחסוך כעשרה אחוזים מההכנסה הכוללת שלך.
- תחשוב על זה: אם תוכל לחסוך 30,000,000 IDR בשנה - כלומר פחות מ -3,000,000 IDR לחודש - תוך 15 שנים, יהיה לך 450,000,000 IDR. מספיק לשלם על המכללה של הילד שלך, להתחיל השקעה או לשלם מקדמה גדולה על בית.
- התחל לחסוך כשהיית צעיר. גם אם אתה עדיין בבית הספר החיסכון עדיין חשוב. אנשים ששומרים נכון מתייחסים לזה כאל אתיקה ולא הכרח. אם תחסוך מההתחלה ולאחר מכן תשקיע את החסכון שלך בתבונה, תרומות קטנות יכולות להצטבר לסכומים גדולים.
שלב 2. צור חשבון לקרן חירום
מהות החיסכון היא חלוקת הכנסה פנויה. בעל הכנסה פנויה מחייב אותך להיות נטול חובות. אין חוב זהה לדרישתך להכין כספים למקרי חירום. לכן קרן חירום באמת יכולה לעזור לך לחסוך.
- תחשוב על זה: נניח שהמכונית שלך מתקלקלת ופתאום תצטרך להוציא 20,000,000 ₪. לא תכננת את זה, אז אתה צריך לקחת הלוואה. הריבית שתקבל עשויה להיות גבוהה למדי. כתוצאה מכך, אתה צריך לשלם 6 או 7 אחוז ריבית על ההלוואה, מה שאומר שאתה לא יכול לחסוך במשך ששת החודשים הקרובים.
אם יש לך קרן חירום, תוכל להימנע מלקיחת חובות וריבית. זה יהיה שימושי מאוד עבורך
שלב 3. כאשר אתה מתחיל לחסוך לקרן הפנסיה והחירום שלך, חסוך כמה שאתה צריך במשך שלושה עד שישה חודשים
שוב, חיסכון הוא הכנה לדברים שאינם בטוחים. אם פתאום אתה חווה פיטורים, או שהחברה מפחיתה את העמלות שלך, אתה לא רוצה להיכנס לחובות רק כדי לשרוד. חיסכון בחיסכון לצרכים של שלושה, שישה, ואפילו תשעה חודשים יבטיח את הביטחון הכלכלי שלך, גם אם אתה נפגע מאסון.
שלב 4. התחל לפרוע את חובותיך כאשר אתה מסודר
בין אם מדובר בחוב בכרטיס אשראי ובין אם בחוב למשכנתא, חוב יכול למנוע ממך לחסוך. התחל מהחוב שיש לו את הריבית הגבוהה ביותר (אם זו המשכנתא שלך, נסה לשלם את החלק הגדול יותר, אך התמקד קודם כל בחוב אי התשלום). לאחר מכן, שלם את החוב עם הריבית השנייה בגובהה. המשך כך עד שתשלם את כל החובות שלך.
שלב 5. התחל באמת לחסוך לפנסיה
אם אתה בן 45 עד 50, ולא התחלת לחסוך לפנסיה, חשוב מאוד "להדביק" את עצמך. הכנס את הסכום המרבי לחשבון 401 (k) שלך בשנה; אם אתה מעל גיל 50, עליך להתאמץ עוד יותר.
- העדיפו חסכון לפנסיה - יותר מאשר חיסכון לחינוך ילדכם. אתה יכול ללוות כסף כדי לשלם עבור המכללה של הילד שלך, אבל אתה לא יכול ללוות כסף להוסיף לקרן הפנסיה שלך.
- אם אתה באמת לא יודע כמה כסף אתה צריך לחסוך, השתמש במחשבון מחשבון הפנסיה המקוון - תוכל להשתמש במחשבון של קיפלינגר כאן.
- התייעץ עם מתכנן או יועץ פיננסי. אם אתה רוצה למקסם את החיסכון הפנסיוני שלך אך אינך יודע מאיפה להתחיל, דבר עם מתכנן פיננסי מקצועי מורשה. מתכננים פיננסיים מאומנים להשקיע את כספכם בתבונה, ולרוב יש להם שיא ROI טוב. מצד אחד, אתה צריך לשלם עבור השירותים שלהם, אבל מצד שני, אתה משלם להם כדי לתת לך כסף. לא רעיון רע.
טיפים
-
כשיש הרבה עיקולים, הפסיק לרכוש את הבית החדש שלך, מכיוון שהמחירים ימשיכו לרדת בעקבות חוק ההיצע והביקוש כאשר הבנק יש מוטיבציה למכור.
- ואז, כאשר כל העיקולים יימכרו בהצלחה על ידי הבנק, חוק ההיצע והביקוש יאלץ את המחירים לעלות שוב.
- כל עוד אין יותר מדי עיקולים, החזק בנכס שלך, מכיוון שהמחירים יעלו.
- כרטיסי חיוב מהווים אלטרנטיבה גרועה לכרטיסי אשראי. הוא מספק גישה ישירה לחשבונות בנק ללא מתווכים. בנוסף, החזקה זמנית של המוכר מונעת ממך לגשת לכסף שלך, גם אם לא תקנה דבר (לדוגמה, כמה תחנות דלק יחזיקו בחשבון שלך 1,000,000 IDR בעת הכנסת הכרטיס שלך, ללא קשר לכמה שרכשת.).
- שפר את הכישורים שלך. קח את הזמן לשפר את הידע והכישורים שלך, כך שתוכל להישאר תחרותי. זה יגדיל את הסיכויים שלך להרוויח יותר כסף בעתיד.
