היציאה מהחובות והחיים החופשיים ללא חובות היא לא דבר קל. סביר להניח שאתה קורא מאמר זה מכיוון שאתה נמצא כיום בחוב גדול וחושב שאי אפשר שתצא מהחובות לחלוטין. כדי לפתור בעיה זו, אל תוסיף חוב חדש ושנה את חייך לנצח.
שלב
חלק 1 מתוך 3: התמודדות עם חובות בכרטיס אשראי
שלב 1. הורד את הריבית
אם יש לך דוח אשראי טוב, צור קשר עם הבנק המנפיק את כרטיס האשראי שלך ובקש הפחתה בריבית. זוהי דרך להפחית את הוצאות הריבית ולחסוך כסף בכל חודש.
שלב 2. קודם כל תשלם את חוב כרטיס האשראי עם הריבית הגבוהה ביותר
אם לא ניתן להוריד את הריבית בכרטיס אשראי בריבית גבוהה, קודם כל תשלם את החוב. כך, הוצאות הריבית יופחתו מכיוון שהחוב בכרטיס מופחת גם הוא.
שלב 3. שקול הלוואה לאיחוד חובות
אם דו ח האשראי שלך טוב, תוכל לשלב את כל חובות כרטיס האשראי שלך להלוואה אחת של איחוד חובות. סידור תשלום אחד הוא בהחלט קל יותר מאשר מספר תשלומים בו זמנית. בנוסף, בדרך כלל הלוואות איחוד חובות בעלות ריבית נמוכה יותר מכרטיסי אשראי.
שלב 4. הפסק להשתמש בכרטיסי אשראי
כדי להבטיח שתוכל לצאת מהחובות, עליך להפסיק להוסיף לחובות. החלף את כרטיסי האשראי בכרטיסי חיוב, כך שהכסף שאתה מוציא יחויב ישירות בחיסכון שלך.
שלב 5. שלם יותר מהסכום המינימלי במידת האפשר
תשלומי כרטיס האשראי בנויים כך שהזומנים יזרמו לבנק המנפיק את כרטיס האשראי לאורך זמן רב ככל האפשר. הימנע ממלכודות שיפגעו במצבך הכלכלי ויועילו לנושים על ידי תשלום גבוה מהתשלום המינימלי בכל פעם שאתה יכול.
חלק 2 מתוך 3: ניהול כסף
שלב 1. צור תקציב
אם אתה באמת רוצה לצאת מהחובות, תצטרך לעקוב אחר ההכנסות וההוצאות שלך, כך שתוכל למשמעת את עצמך לקנות רק את מה שאתה צריך לחודש.
- ערכו רשימה של כל מקורות ההכנסה שלכם. רשום את כל הדרכים להרוויח כסף, בין אם זה מעבודה, השקעות, הכנסה מריבית וכו '. חשב את כל זרמי ההכנסה שלך לחודש.
- ערוך רשימה נוספת להוצאות החודשיות שלך. הקפד לכלול את כל מה שאתה צריך לשלם לחודש, כולל חשבונות חשמל, רכישות ביתיות, דלק, ארוחות במסעדות, דמי לימוד וכו '. חשב גם את כל ההוצאות בחודש.
- הפחת את ההכנסה החודשית בהוצאות חודשיות. אם ההכנסה גבוהה מההוצאות (וצריכה להיות), הכסף הנותר הוא הכנסה חופשית וניתן להשתמש בה לפירעון חובות או לחסוך.
- הקפד לעמוד בתקציב מדי חודש. אם ההוצאה עולה על התקציב, יישאר פחות כסף לפרוע חובות או לחסוך.
שלב 2. חפש הכנסה נוספת
כדי להסדיר חובות בצורה יעילה, אתה צריך יותר הכנסה. הפתרון יכול להיות משרת צד (אם אתה עובד קבוע) או להרוויח יותר עמלה (אם אתה עובד במכירות). שיטה זו אמנם מקריבה זמן לעצמך, אך יש צורך לצאת מהחובות.
שלב 3. צמצם את ההוצאות שלך
מצא דרכים להפחית הוצאות בכל חודש כך שיהיה יותר כסף לפרוע חובות.
- האם אתה אוכל לעתים קרובות בחוץ? חסוך כסף על ידי בישול משלך.
- האם אתה יכול להפחית את חשבון החשמל שלך על ידי חיסכון באנרגיה? למשל, האם הקומה התחתונה באמת זקוקה למיזוג אוויר כשכולם במשפחה ישנים למעלה? האם המכשירים האלקטרוניים שלך פועלים כל הזמן כאשר יש לכבות אותם?
- שקול לקבל ולהשתמש בקופונים ושוברים בעת הקניות כדי לחסוך כסף.
חלק 3 מתוך 3: בחינת אפשרויות הקלה בחובות מקצועיים
שלב 1. שוחח עם יועץ אשראי ללא מטרות רווח
היועץ יעבוד אתכם לפתח תוכנית לפירעון כל החובות ותיצור קשר עם נושים להורדת ריבית ההלוואה.
שלב 2. שקול הסדר חובות
אם החוב שלך יוצא מכלל שליטה, הנושים עשויים להבין שקצת כסף עדיף מכלום. במקרה כזה, הם עשויים להיות מוכנים לקבל תשלום נמוך מהסכום שאתה חייב במקום לקבל כלום. לפיכך, החוב שלך לנושה יוסדר במלואו. אם תבחר בשיטה זו תזדקק לעזרה של יועץ חובות.
שים לב כי בחירה זו תשפיע לרעה על דירוג האשראי שלך. הערכה תיראה רצינית כמו ברירת מחדל או חוב בכרטיס אשראי שתלוי גם לאחר סגירת החשבון
שלב 3. הגשת עתירת פשיטת רגל
אחת האפשרויות הפחות אטרקטיביות ליציאה מהחובות היא להגיש בקשה לפשיטת רגל מכיוון שהיא תשפיע לרעה על המוניטין שלכם. עם זאת, תקבל הגנה מהנושים ושופט יכול לגרום לחובך להיעלם לחלוטין.
- התייעץ באפשרויות אלה עם עו"ד פשיטת רגל.
- שים לב שתקבל הערות שחורות על דוח האשראי שלך אם תבחר בשיטה זו.
טיפים
- אם אתה רוצה משהו, שמור אותו לפני שאתה קונה אותו. אתה צריך לקנות רק דברים שאתה באמת צריך (כגון בית ומכונית). אל תקנו רהיטים, מוצרי אלקטרוניקה מיותרים או חופשות. אם אתה לא יכול לשלם על משהו במזומן, אתה לא יכול להרשות לעצמך את זה.
- השתמש במזומן כמה שיותר. לתשלום במזומן יש השפעה פסיכולוגית משמעותית יותר מאשר תשלום בכרטיס. זה מרגיש כאילו אתה מוציא יותר כסף, אז אתה מוציא פחות.
- אל תחשוב על סוכנות איחוד חובות או ייעוץ אשראי כבחירה הראשונה שלך. שתי האפשרויות צריכות להיות מוצא אחרון. עד כמה שזה נראה מפתה, אם אתה רוצה להתמודד עם חובות, עבודה בעצמך תעזור לך ללמוד את הכישורים הדרושים כדי לפתור בעיות בעצמך ולהימנע ממצבים דומים בעתיד.
- הבין שמוציא כרטיס האשראי אינו חבר שלך. הם רוצים שתישארו בחובות ותשלמו את הסכום המינימלי כל חודש למשך שארית חייכם (החוב בכרטיס האשראי שלכם נחשב לנכס שלהם). אז אתה צריך לשלם את כל החוב בכרטיס האשראי ואחרי כמה חודשים (בלי להשתמש בו שוב), שקל ברצינות לסגור את החשבון. עדיף שתשתמש בכרטיס חיוב שהונפק על ידי בנק החיסכון שלך. כך תוכל עדיין להשתמש בכרטיס שלך לקניות, אך הכסף יילקח ישירות מחשבון החיסכון שלך ותמנע חובות. על ידי סגירת חשבון כרטיס האשראי כמה חודשים לאחר פירעונך, דוח האשראי שלך עדיין יהיה טוב.
אַזהָרָה
- הימנע מהפיתוי לפרוע הלוואה שתשלומיו מנוכים מתלוש המשכורת שלך, לא משנה מה. הלוואה כזו היא "הסדר" מהיר שיוביל לבעיות חוב גדולות יותר. לפני שאתה חושב לעשות זאת, שקול טובות הנאה אחרות, כגון חברים ובני משפחה, או הון עצמי.
- נסה לא לתת לאספן יותר מדי מידע אישי כי כל מה שאתה אומר ייכלל בקובץ. דבר בקצרה ובנימוס. אל תתפתה לענות על שאלות אישיות ולדעת את זכויותיך.
- קניות וחובות כרוניים הם הרגלים מזיקים, ממש כמו אלכוהוליזם או כל התמכרות אחרת. קניות הן לפעמים בידור, או משמשות לכיסוי בעיות עמוקות יותר. התייעץ עם איש מקצוע אם אתה חושב שיש לך בעיות בהוצאות וחובות.
- אל תהיה פריח. סגירת חשבונות כרטיס אשראי שוטפים יכולה להוריד דירוגי אשראי. סגירה תקצר את חיי היסטוריית האשראי שלך ותגרום לך להיראות בלתי מהימן לאשראי. בחר באילו כרטיסים לכסות בזהירות. תוכל להימנע מבעיה זו על ידי שמירה על הכרטיס הישן יותר וסגירת הכרטיס החדש. עם זאת, עליך לקחת בחשבון את הריבית בעת בחירת איזה כרטיס לכסות.
- היזהר בהעברות יתרת כרטיס אשראי בריבית נמוכה. ריבית הבסיס כמעט תמיד תגרום לחובות שלך להצטבר.
