המונח "שלם לעצמך קודם" הופך להיות פופולרי מאוד בקרב מנהלי כספים ומשקיעים. במקום לשלם חשבונות והוצאות תחילה ולחסוך את שאר ההכנסות שלך, אתה עושה את ההפך. הקצה כספים להשקעה, פרישה, מכללה, מקדמות או כל מה שהוא מימון ארוך טווח ולאחר מכן דאג לדברים אחרים.
שלב
חלק 1 מתוך 3: קביעת ההוצאה השוטפת
שלב 1. קבע את ההכנסה החודשית שלך
לפני שתשלם לעצמך תחילה עליך לקבוע כמה אתה צריך לשלם. קביעה זו מתחילה מנתון ההכנסה החודשית. הטריק, פשוט צבר את כל מקורות ההכנסה שלך במשך חודש אחד.
- יש לציין כי הנתון המשמש הוא הסכום נטו לאחר ניכוי שכר או מסים החייבים.
- אם יש לך הכנסה שמשתנה מדי חודש, השתמש בממוצע לששת החודשים האחרונים, או במספר מעט מתחת לממוצע כדי לייצג את ההכנסה החודשית שלך. אנו ממליצים להשתמש במספר הנמוך ביותר האפשרי כך שההכנסה בפועל עשויה להיות גדולה מהתקציב.
שלב 2. קבע את ההוצאות החודשיות שלך
הדרך הקלה ביותר לקבוע הוצאות חודשיות היא להסתכל ברשומות הבנק של החודש שעבר. פשוט צרו חשבונות, משיכות מזומנים או העברות כספים. הקפד לכלול גם חובות מזומנים שהוציאו.
- ישנם שני סוגים בסיסיים שעליכם לשים לב אליהם: עלויות קבועות ועלויות משתנות. העלויות הקבועות שלך תמיד זהות בכל חודש והן בדרך כלל בצורת שכירות, שירותים, טלפון/אינטרנט, ביטוח ותשלומי חוב. עלויות משתנות משתנות מדי חודש והן בדרך כלל עלות המזון, הבילוי, הגז או רכישות אחרות.
- אם ההוצאות שלך קשות מדי למעקב, נסה להשתמש בתוכנות כמו Mint (או תוכנית דומה אחרת). בעזרת תוכנית זו, תוכל לסנכרן את חשבון הבנק שלך עם התוכנה, וההוצאות שלך יעקבו לפי קטגוריות. כך תוכלו לעקוב אחר ההוצאות האחרונות בצורה ברורה וקבועה.
שלב 3. הפחת את ההכנסה החודשית מההוצאות החודשיות שלך
ההבדל בין הכנסה חודשית להוצאות יראה כמה כסף נשאר בסוף כל חודש. חשוב לדעת את המספר הזה, כי הוא יקבע כמה אתה יכול לשלם לעצמך קודם כל. אין סיכוי שתשלם לעצמך קודם כל אם אין לך את הכסף לשלם את העמלות הקבועות.
- אם ההכנסה החודשית שלך היא 2,000,000 IDR לחודש וההוצאות הכוללות שלך הן 1,600,000 IDR, הכספים הזמינים לשלם בעצמך קודם הם 400,000 IDR. כך, יש לך נימוק לכמה כסף אתה יכול לחסוך בכל חודש.
- יש לציין כי נתון זה עשוי להיות גבוה אף יותר. ברגע שאתה יודע את כמות הכספים שנותרו לך כרגע, אתה יכול לצמצם הוצאות כדי להגדיל את הכספים הנותרים
- אם המספר שנותר שלך שלילי בסוף החודש, יש לנכות את ההוצאות שלך.
חלק 2 מתוך 3: יצירת תקציב על סמך חיסכון בהוצאות
שלב 1. מצא דרכים להפחית את העלויות הקבועות שלך
עלויות קבועות קבועות, אבל זה לא אומר שלא ניתן להחליף אותן בעלויות קבועות נמוכות יותר. תסתכל על כל סוג העלויות הקבועות שלך ובדוק אם יש דרכים להפחית אותן.
- לדוגמה, חשבון הטלפון הסלולרי שלך עשוי להישאר זהה בכל חודש, אך אולי ניתן להחליף את תוכנית הנתונים שלך בתוכנית זולה יותר. שכר הדירה שלך עשוי גם להיות זהה, אך אם היא עולה יותר ממחצית ההכנסה שלך, עדיף לשדרג לאחור משתיה למיטה אחת, או למצוא מקום זול יותר לגור בו.
- אם יש לך ביטוח, הקפד לפנות לברוקר שלך מדי שנה כדי לראות הצעות טובות יותר, או חפש הצעות אלה משירותי ביטוח אחרים.
- אם יש לך הרבה חובות בכרטיס אשראי, נסה הלוואה לאיחוד חובות כדי להפחית את עלויות הריבית הקבועה החודשית שלך. כך תוכלו לפרוע את חובות כרטיס האשראי בריבית נמוכה יותר מהלוואת קונסולידציה.
שלב 2. חפש דרכים להפחתת עלויות משתנות
כאן תוכלו לחסוך הרבה. תסתכל על ההוצאות שלך בכל חודש ותסתכל על הוצאות שאינן כוללות עלויות קבועות. תסתכל על הוצאות קטנות שמצטברות עם הזמן כגון קניית קפה, אכילה בחוץ, חשבונות מזון, גז או רכישות יוקרה.
- כשאתה מנסה לצמצם את הנטל הזה, תחשוב על מה שצריך, בניגוד למה שאתה רוצה. הפחת את הנטל של הדברים שאתה רוצה כמה שיותר. לדוגמה, אתה יכול לאכול ארוחת צהריים במשרד כל יום, אבל ארוחת צהריים בבית קפה היא רצון. אתה יכול להפחית עלויות אלה על ידי הכנת ארוחת צהריים מדי יום.
- המפתח להסתכלות על עלויות משתנות הוא לאסוף חלק גדול מהשטח בתקציב. מה ההוצאה הצדדית הגדולה ביותר שלך? אתה יכול להפחית את הנטל באזורים אלה, כגון נסיעה בתחבורה ציבורית להפחתת דלק, הבאת ארוחת צהריים לעבודה, חיפוש אחר בילוי זול יותר או השארת כרטיס האשראי בבית כדי למנוע רכישת דחפים.
- בצע חיפוש מקוון כדי למצוא דרכים חדשניות להפחתת העומס המשתנה הקשה שלך ללחץ.
שלב 3. חשב את סכום הכסף שנותר לאחר החיסכון
לאחר שזיהית כמה תחומים לצמצום ההוצאות, הפחת אותם מההוצאות שלך. אתה יכול להפחית את סכום ההוצאות החדשות לפי הכנסה חודשית כדי לברר את סכום הכספים שנותרו.
לדוגמה, ההכנסה החודשית שלך היא 2,000,000 IDR וההוצאות החודשיות שלך הן 1,600,000 IDR. לאחר שחסכת כמה הוצאות הצלחת להפחית את ההוצאות שלך ב- 200,000 IDR לחודש כך שהעלות החודשית שלך תרד ל -1,400,000 IDR. כעת, נותרו לך 600,000 ₪ בכל חודש
חלק 3 מתוך 3: לשלם לעצמך קודם
שלב 1. קבע כמה ישלמו לך
כעת, מכיוון שנותרו לך כספים, תוכל להחליט כמה ישלמו לך. מומחים מציעים כמויות משתנות. בספר הפיננסי המפורסם הספר העשיר מאת דייויד צ'ילטון, הוא מציע לשלם לעצמך עד 10% מההכנסה נטו. מומחים פיננסיים אחרים מציעים בין 1-5%..
הפתרון הטוב ביותר הוא לשלם לעצמך כמה שיותר בהתאם לסכום הכספים שנותר בכל חודש. לדוגמה, נותרו לך 600,000 ₪ בסוף החודש והכנסה חודשית של 2,000,000 ₪. כלומר, אתה יכול לחסוך 30% מסכום ההכנסה. (עליך להשתמש ב- 20% לחיסכון כך שיהיו כספים לכיסוי הבלתי צפוי)
שלב 2. צור יעד חיסכון
ברגע שאתה יודע כמה אתה צריך לשלם על עצמך, נסה להגדיר יעד חיסכון. לדוגמה, המטרה שלך עשויה להיות קרן פרישה, חיסכון בחינוך או מקדמה. קבע את עלות המטרה שלך, וחלק אותה במספר המשלמים העצמיים בכל חודש כדי לקבוע את משך הזמן שהמטרה מושגת בחודשים.
- לדוגמה, ייתכן שתרצה לחסוך עד לשלם מקדמה של $ 50,000 על בית. אם נשארו לך 600,000 IDR וחוסכים 300,000 IDR מדי חודש, ייקח 13 שנים להרוויח 50,000,000 IDR.
- לכן, הגדל את החיסכון שלך ל -600,000 IDR כדי לצמצם את זמן ההגעה לחלק בחצי (מכיוון שנותרו לך 600,000 IDR).
- אל תשכח שאם אתה משקיע את הכסף שלך בחשבון בעל ריבית גבוהה, או כל סוג אחר של השקעה, התשואות שתקבל עוד יקצרו את משך הזמן שתגיע ליעדים שלך. כדי לגלות כמה מהר צמיחת חשבון החיסכון שלך בריבית נתונה (נניח, 2% בשנה), חפש באינטרנט "מחשבון ריבית מורכבת"
שלב 3. צור חשבון נפרד מכל החשבונות שלך
חשבון זה נועד במיוחד להשגת יעדים, בדרך כלל בצורה של חיסכון או השקעות. במידת האפשר, בחר את אחת עם הריבית הגבוהה ביותר. בדרך כלל סוג זה של חשבון מגביל את מספר המשיכות כך שלא תתפתה לקחת כסף מחשבון זה.
- שקול לפתוח חשבון חיסכון בריבית גבוהה. בנקים רבים מציעים חשבון זה, ולרוב מספקים החזר על חשבון חשבון רגיל.
- בארה"ב ישנם חשבונות Roth IRA. חשבון זה מאפשר לחסכון לצמוח ללא מס לאורך זמן. ב- Roth IRA, אתה יכול לקנות מניות, קרנות נאמנות, אגרות חוב או תעודות סל, ומוצרים אלה מציעים תשואות גבוהות יותר מחיסכון רגיל.
- אפשרויות אחרות בארה"ב כוללות IRA מסורתית או 401 (k).
שלב 4. הכנס את הכסף לחשבון בהקדם האפשרי
אם יש לך הפקדות ישירות, יש להפקיד חלק מכל תלוש משכורת אוטומטית לחשבון נפרד. תוכל גם להגדיר העברות אוטומטיות מהחשבון הראשי שלך לחשבון נפרד על בסיס חודשי או שבועי, אם תוכל לעקוב אחר היתרה שלך כדי להימנע מדמי משיכה. בעיקרו של דבר, כל הדברים האלה נעשים קודם כל לפני השימוש בכסף לדברים אחרים, כולל שטרות ושכר דירה.
שלב 5. אל תיגע בחיסכון שלך
פשוט עזבו את החיסכון ואל תמשכו. אתה חייב להיות קרן חירום למקרי חירום. באופן כללי כספים אלה מסוגלים לכסות עלויות למשך 3-6 חודשים. אל תבלבלו בין קרן חירום לבין חיסכון בהשקעה. אם אין לך כסף לשלם את החשבונות שלך, מצא דרכים אחרות להרוויח כסף או להפחית עלויות. אין להעביר עלויות אלה לכרטיס אשראי (ראה אזהרה להלן).
טיפים
- לחסכון הקטן ביותר יש שימוש עתידי.
- התחל בקטן, אם אתה צריך. עדיף להפריש 50,000 או אפילו 10,000 IDR מדי שבוע מאשר כלום. ככל שהעלויות שלך יורדות וההכנסה שלך עולה, אתה יכול להמשיך להגדיל את כמות הכספים שתשלם לעצמך.
- הגדר יעד, כגון "יהיו לי 20,000 $ בעוד 5 שנים". זה יעזור לך לשלם על עצמך.
- הנקודה לשלם קודם לעצמך היא שאם לא תמשיך, תמשיך להוציא עד שיישאר מעט. במילים אחרות, זה כאילו הנטל שלך "גדל" להשגת הכנסה. אם אתה מפריש הכנסה על ידי תשלום קודם כל לעצמך, הנטל יישאר בשליטה. אם לא, תפתור את הבעיה במקום לחפור את החסכון שלך.
אַזהָרָה
- אם אתה כל כך תלוי בכרטיסי אשראי שאתה יכול לשלם קודם כל לעצמך, הכל חסר טעם. אין טעם לחסוך 20,000,000 ₪ לתשלום מקדמה אם יש לך גם חוב של 20,000,000 ₪ בתוספת ריבית?
- ייתכן שיהיה קשה לשלם קודם כל לעצמך, כפי שצוין לעיל אם הצורך הכלכלי שלך דחוף, למשל, חוב שכר הדירה שלך חויב. יש מי שמאמין לעצמם שמשלמים אותו קודם כל ויהי מה, יש גם מי שמאמין שהם חייבים לשים אחרים במקום הראשון. עליך להגדיר את הגבול הזה בעצמך.
